La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

Merci pour vos retours,
cela fait 3 mails que j’envoie en 4 mois à ma conseillère pour demander des explications et…rien !
je vais essayer d’appeler la plateforme locale.
quant à l’espace adhérent, les infos sont assez minimalistes



étant donné que dans 1 an j’ai 50 ans, comment cela se passe-t-il, on perçoit automatiquement la rente ou on peut différer..?

le relevé annuel:

Bonjour Zepoulp ,

Si me je souviens bien , il faut faire une lettre manuscrite pour différer la date de perception de la rente ( me concernant je l’avais repoussé d’année en année jusqu’à l’age de mes 56 ans ) , autrement la date de liquidation est  effectivement l’age de ces 50 ans .

voila

Bonjour,
J’ai réussi à racheter mon contrat RMC à capital réservé en 2017 (non sans mal, il a fallu insister), car je remplissais toutes les conditions définies dans le règlement.
Sachez que la FM vous envoie ensuite un courrier ambigüe, stipulant de l’on est susceptible d’avoir à rembourser les avantages fiscaux perçus pendant les années précédentes. Ce n’est pas le cas ! (en tout cas jusqu’en 2017).
Avant de demander le rachat, j’avais pris soin d’écrire aux impôts leur demandant si j’aurai à rembourser quelque-chose, et j’avais obtenu la réponse écrite d’un contrôleur, sans ambiguïté : Non.
J’ai même pu rouvrir un nouveau contrat RMC, possédant la carte du combattant depuis moins de 10 ans (mon 1er contrat avait été ouvert avec un TRN).

La pilule difficile à digérer, c’est la pénalité de 10% qui est redistribuée aux "anciens" majoritairement, pour les versements sur la RMC à capital réservé depuis le 1er décembre 2019… En plus des 2,1 % de frais sur versements< 10 000 € et les 0,5% de frais de gestion par an.

C’est à se demander si la FM va tellement mal, qu’elle est obligée de prendre ces 10% supplémentaires sur versements, pour les reverser aux rentes déjà constituées "style Madoff". D’ailleurs, celles-ci ont des taux de revalorisation importants.
…
Ou alors, la solidarité n’aurait-elle qu’un sens ? Des jeunes vers les anciens ?  Pour information, les anciens ont eu des taux d’intérêts et d’abondement par l’état élevés, leur permettant d’obtenir des rentes conséquentes à peu de frais… Et à présent ils profitent de revalorisations des rentes, selon moi, disproportionnées au regard des conditions appliquées aux jeunes.

Pourquoi cette situation ? Réfléchissons un peu…
Ah mais oui, quel est l’âge moyen du comité directeur ?

Petit aparté toujours sur les "anciens", avec l’immobilier. Ceux possédant des biens en location. Connaissez-vous en beaucoup effectuant des investissements à long terme pour le bien-être des locataires ?
Eh bien, pas moi : la très grande majorité "encaissent un max" pour eux et leur descendance, en investissant le moins possible. Intérêts personnels et familiaux avant tout !

Alors si j’étais un jeune, je n’adhérerais pas à la RMC, du moins tant que celle-ci pratique une telle fracture entre jeunes et anciens.

Bonjour à tous,

réflexion faite et compte tenu de l’âge estimé (donc faux) a partir duquel je serai gagnant avec une rente (75 environ ans de mémoire), je m’oriente vers la perception de capital que je placerai où bon me semble.

Pour l’imposition de ce capital, c’est non sans mal que j’ai réussi a obtenir certaines informations  puisque ma mutuelle (MER) m’a fait par mail des réponses cordiale mais un peu en mode minimum syndical. Heureusement, impots.gouv.fr. a été plus efficace (merci moi).
Quand il s’agit de ponctionner tout va bien (et ça c’était bien passé depuis 10 ans), pour accompagner c’est une autre histoire. Dommage pour leur image, ça leur prenait un lien a me transmettre.

Synthèse :
- si rachat capital demandé avant 10 ans => frais dissuasifs
- post 10 ans : "pas de frais"
- le capital racheté est TOTALEMENT imposable (et pas que les intérêts ou la participation de l’état),  comme si c’était un revenu
=> "panique à bord" : perception du capital en 1 fois, impots, changement TMI etc

Mais 2 dispositifs particuliers d’imposition existent pour la perception exceptionnelle de capitaux de retraite (impots.gouv.fr) :
En gros :
- PFL de 7.5% sur le capital d’abord diminué de 10%
ou
- quotient : " consiste à ajouter le quart du revenu exceptionnel au revenu habituel, puis à multiplier par quatre le supplément d’impôt correspondant."

J’ai fait une simulation irréelle pour 50k de revenu avec 35K de capital et TMI30, juste comme ça
- avec le PFL 7.5%, ça donne en gros +2K d’impôts a cause du capital. Soit 17% du capital de perdu.
- pour le quotient, pas possible sur le simulateur, faut contacter impots.gouv.fr. On verra plus tard.

Je ferai d’autres calculs de rentabilité globale, mais je sens bien que tout cette affaire sera au final moins performante que si j’avais placé mes versements sur une assurance vie asthmatique depuis 10 ans et ce même avec la prime d’état… Je vous tiendrais au courant.
Évidemment, ces questions on ne se les pose pas assez quand on souscrit. Et tous les cas ne sont pas le mien (célibataire, sans enfant, 47 ans, TMI30).

Source pour le dispositif :

https://www.impots.gouv.fr/portail/part … e-retraite

en bas de page.

Correctif suite à erreur, Canyonneur75 avait raison !

1) Calcul de l’impôt en cas de rachat de capital

Merci beaucoup Canyonneur75 ! mais je ne sais pas si dans votre formule le premier A n’est pas en trop (C2=A+4*(B-A)).
En effet, la règle est "ajouter le quart du revenu exceptionnel au revenu habituel, puis à multiplier par quatre le supplément d’impôt correspondant". Ce qui donnerait :

Sans rachat :

- 50 000 de revenus à TMI30 sans rachat RMC (sur simulateur) => 7422 € d’impôts = A

Avec Rachat selon quotient :

- 50 000 de revenus  + rachat de 35 000 de RMC avec quotient donne :
      - 1/4 du rachat = 8750  €
      - Nouveau montant imposable = 50 000 + 8750  = 58 750 €
      - Nouvel impôt (sur simu) pour 58 750 € = 9784 € d’impots = B
      - différence impôts entre (avec rachat selon quotient) et (sans rachat) = 9784(B) - 7422(A) = 2362 €
     -  multiplier par 4 la différence d’impôt = 4 * 2362 = 9448 € d
     - a rajouter à l’impôt initial sans rachat = 9448 + 7422 = 16870 € d’impots

Si je compare avec un rachat de RMC avec PFL 7.5% :

- 50 000 de revenus + rachat de 35 000 de RMC avec PFL 7.5% (case AT sur déclaration) => 9585 € d’impôts

Donc pour ce cas, un rachat de capital avec quotient serait préférable, si je ne me suis pas trompé.

Un rachat de capital dans ce cas est donc largement préférable en PFL (case AT).

2) Estimation du rendement RMC à TMI 30 sur 10 ans, avec versements mensuels

- en 10 ans, j’ai sorti de ma poche 32 723 € (versements mensuels identiques)
- capital à 10 ans : 35 627 € (capital réservé temporaire)
=> gain entre rendement et majoration de l’état = +2904 €

- mais si j’ajoute 1000 euros d’économies d’impots par an (soit 10 000€ en 10 ans), cela donne un gain de 2904+10 000 = 12 904 euros  soit un rendement de quasi 8% par an net, (j’ai un calculateur dédié) ce qui me parait énorme vu le produit

Ou est l’erreur ?

Dernière modification par karaxa (20/01/2022 10h56)

Exact Gandalf, merci.

Mon propos portant désormais sur le rachat de capital avec option PFL 7.5%, j’ai fait une simu un peu plus précise pour une année à TMI 30., base revenus 50 000€ (case 1AJ) et considérant un rendement interne du placement nul.

Versement annuel = 6000 € (500/mois)
Frais sur versement (3.85% pour ma mutuelle) = 231€
Capital constitué pour le rachat futur, brut d’impôt = 6000-231 = 5769 €
Impôt sur ce capital lors du rachat avec option PFL 7.5%* (5769 case AT) = 389€ (sur simu impots.gouv.fr)
Diminution d’impôts liée au versement déductible (6000 €case 6DD) = 1800 € (sur simu impots.gouv.fr)

Déficit : -6000 € (versement) - 389 € (imposition capital à PFL lors du rachat) = -6389 €
Gain : + 5769 € (rachat capital) +1800€ (gain d’impôts) = + 7569

Soit, si versement en début d’année,
- un gain de 1180 €
- correspondant a un rendement NET de 18.46% ! (1180*100/6389)

Vous voyez une erreur dans ce calcul ?

PS : ce qui veut dire que tant que l’on reste dans la TMI30 et d’autant plus 40, déductions de versement comprises (6DD), le rendement  global serait très très honorable.
J’ai fait le même calcul avec TMI 11 : 7% de rendement total net, respectable…

A priori non, pas a rendre quoique ce soit. Les calculs d’imposition du capital racheté dans mes publications plus haut sont basés
- sur ce que ma expliqué m’a mutuelle,
- la réponse que m’ont fait les impots (PFL ou quotient) par écrit qui tombe sur la même imposition du capital que je calcule à quelques dizaines d’euros prêts,
- la réponse de  Canyonneur75, identique aux 2 entités précédentes
bref tout le monde dit la même chose, et pas de somme a restituer.

LA loi ici :

https://www.impots.gouv.fr/portail/part … e-retraite

en bas de page.

Ce qui m’étonne plus c’est ce rendement global à 18% annuel tout pris en compte. MAis j’ai beau tout recalculer et vérifier que je ne fais pas d’erreur sur le principe de calcul, je retombe sur les mêmes résultats, 7 derniers relevés à l’appui.

Ce qui pourrait conduire a penser qu’il faut charger en versements car déductibles, sauf que pas trop, sinon on repasse en TMI 11… Dans mon cas, le seuil de versement MAX pour rester à TMI30 avec 50K de revenus se situe en dessous d’environ 15000 € par an. Ce qui est déjà un sacré effort nous sommes d’accord, sauf si on a des liquidités qui roupillent a moitié…

Bonjour, les chiffres de ma RMC pour 2021 sont tombés aujourd’hui :

- le taux net de rendement 2021 est de 2.11% (hors majoration de 25%) ;
- le taux net de rendement 2021, en y incluant la majoration de 25%, est de 2.64% ;
- le taux net de rendement depuis l’ouverture de ma RMC, en y incluant la majoration de 25%, est de 2.75%.

Ces chiffres s’entendent sans prise en compte des déductions d’impôts, qui sont propres à chacun.
Personnellement, le taux de rendement 2021 de ma RMC, en y incluant les déductions d’impôts et la majoration à 25%, est de 3.77%.
(9710€ de versés en 2021, moins 2913€ de réductions d’impôts, 204€ de rente accumulée en 2021, et 52€ de majoration accumulée en 2021).

EDIT : également, le plafond de la rente non imposable a vu sa valeur augmenter au 01/01/2022 : il est passé de 1837,50€ à 1881.25€.

Bonjour,

Je suis à la Mutuelle Epargne Retraite.

La MER non plus, mais cela se calcule.

Ayant un contrat RMC, les frais sont quand même énorme et la rentabilité limitée.

N’est ce pas plus intéressant de clôturer le contrat pour allouer le capital et l’effort d’investissement sur un PEA en ETF capitalisant ( SP500 / Monde ) dans le but de faire travailler les intérêts composés et se verser sois même une rente a partir de l’âge de 50 ans ( âge de rente a la RMC ) ?

Ce fil de discussion m’a énormément éclairé.

J’ai clôturé ma RMC à la CARAC en novembre dernier après 10 ans de cotisation et placé la somme en assurance vie.

Cordialement.