Prêt d'union - prêter à des particuliers : vos avis sur Prêt d'union ?

Pour compléter le message précédent sur la rentabilité et le défaut :

En fonction du montant investi, du taux annuel brut de défaut de l’obligation et de sa maturité, vous toucherez tous les mois, et ce pendant la maturité de l’obligation, un montant maximal M calculé de la manière suivante : M=K×(1+t)^(1/12)×(1-(1+t)^(-1/12))/(1-(1+t)^(-T/12) )
Avec: K, le montant investi en obligations ;
t, le taux annuel brut de défaut (taux actuariel) de l’obligation et T, la maturité de l’obligation.

Exemple : si vous investissez le 4 janvier 2012 10’000€ dans des obligations à t = 6% (taux annuel brut de défaut) sur 48 mois (maturité de l’obligation), vous toucherez, tous les mois et ce pendant 48 mois, un montant maximal de 234,12€ si aucun Emprunteur ne fait défaut.

Or Prêt d’Union estime que le taux de défaut annuel estimé des Emprunteurs sera de 1% ce qui signifie qu’en moyenne vous toucherez en réalité, tous les mois et ce pendant 48 mois, un montant correspondant à un investissement dans des obligations au taux de t = 5% (6% - 1% = 5%) soit 229,79€.

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Bref c’est bien ce que j’avais écrit initialement 1% de défaut = 1% de rendement en moins mais il n’y a pas de maximum, donc la perte sur capital est possible. Et j’ai aucune idée si ce chiffre de 1% est réaliste…

Bref tout cela me semble compliqué, un taux affiché 5% revient donc à 4% avec l’hypothèse de Prêt d’Union, voir possiblement moins. Un bon fonds euros me semble aussi performant et moins risqué.

Motus a écrit :

Effectivement, ca marche bien ailleurs mais rien ne dit si cela marchera bien en France.
Que ce passe-t-il si la société  "Prêt d’union" dépose le bilan ?

C’est une société récente (création fin 2009) ; je n’arrive pas à récupérer gratuitement les comptes 2010 mais elle les a déposés au greffe, ce qui est déjà une bonne chose….

voilà ce qui est écrit dans la FAQ:

Si Prêt d’Union fait faillite est-ce que je perds mon argent ?

Non car les obligations sont émises par un Fonds Commun totalement indépendant de Prêt d’Union ce qui a pour conséquence que, si Prêt d’Union fait faillite, les créanciers de Prêt d’Union (ses fournisseurs par exemple), n’auront aucun recours sur les remboursements des Emprunteurs aux Prêteurs. Egalement si Prêt d’Union fait faillite, EUROTITRISATION (société de gestion du Fonds Commun) prendra le relais de Prêt d’Union pour l’administration des opérations de flux.

Pit a écrit :

Bref tout cela me semble compliqué, un taux affiché 5% revient donc à 4% avec l’hypothèse de Prêt d’Union, voir possiblement moins. Un bon fonds euros me semble aussi performant et moins risqué.

En effet leur calcul de rentabilité est un peu complexe, surtout si le taux de défaut passe de 1% estimé à 2,3,…mais si vous avez un placement à 6% avec moins de risques je suis à l’écoute!

Un bon fond euro ? du genre?

freesas a écrit :

En effet leur calcul de rentabilité est un peu complexe, surtout si le taux de défaut passe de 1% estimé à 2,3,…mais si vous avez un placement à 6% avec moins de risques je suis à l’écoute!

Un bon fond euro ? du genre?

Un taux affiché 6% revient à 5% puisque c’est l’hypothèse qu’avance le site (1% de défaut). Donc 5% vs 4% (en 2010) pour un bon fond euros avec garanti du capital : je trouve que les 1% de différence (non garanti) me semble léger.

Mais après cela dépend surtout de quelle pourcentage de votre patrimoine vous mettez dedans.

Les mécanismes juridiques ne sont pas très clairs: le site met en avant sa qualité de banque agréée, mais on ne dépose apparemment pas son argent dans une banque? On achète des parts de Fonds communs de créances? Quelles créances (les prêts distribués, apparemment)? Cela bénéficie-t-il du mécanisme de garantie des dépôts (pas sûr du tout si la contrepartie est un FCC)? Comment l’investisseur va-t-il évaluer le risque de perte? Que se passe-t-il en cas d’explosion des risques, quelle est la responsabilité de celui qui accorde le crédit?

Je viens de découvrir le site Prêt d’union qui propose aux particuliers de financer des projets de ménages français en achetant des obligations à remboursement progressif. Quelqu’un a-t’il déjà essayé ce système?

Pit a écrit :

Or Prêt d’Union estime que le taux de défaut annuel estimé des Emprunteurs sera de 1%

Pour info et même en 2011, les taux de défauts réels chez Lending club ou Zopa sont beaucoup plus élevés que ce qu’ils disent.
LendingClub annonce des rendements après frais et défauts de 5 à 13% mais ils sont bidons, car comme la société a un nombre exponentiel de crédit, leur ancienneté moyenne est de seulement 1an. Or une bonne moitié des défauts arrive APRES 1 an..

Le taux de rendement réel, pour des prêts terminés, est plus près de 5 à 7%. Quand au taux de défaut réel, sur les prêts terminés, il atteint plus de 2% sur les MEILLEURS prêts (niveau A) et 30% sur les pires. (ce qui ne fait pas 30% de perte car le défaut n’arrive pas après 0 remboursements)

Bref, tout le risque dépend du profil des emprunteurs, qui est traditionnellement beaucoup plus risqué aux US qu’en France.
Dans tous les cas, toucher du 5 ou 6% hors défauts n’est pas du tout assez pour rémunérer le risque.
Une obligation d’entreprise de type Peugeot aura le même rendement, avec moins de risque.

Bonjour,

J’ai également visité leur site internet, et aussi bien le fond que la forme est formulé de façon à hypnotiser le néophyte. De plus, clairement ils incitent à la fausse déclaration relativement à la qualité d’investisseur.
Source: site officiel.
Dossier comment-ca-marche, sous-dossier qui-peut-preter
"D’autre part, la procédure pour être investisseur qualifié est une procédure simple et rapide dans la mesure où elle est purement déclarative et ne requiert pas d’envoyer de justificatifs spécifiques. "

Concernant les défauts il faut également ajouter à la diminution des intérêts la perte du capital dans la même proportion.

Pour résumer, seuls les fondateurs actionnaires et actionnaires de Prêt Union (Guigou; Egly; Arkea…) sont sereins car le risque est entièrement supporté par les "investisseurs".

De plus, si cette entreprise est aussi peu stricte sur la déclaration de l’emprunteur que sur celle de "l’investisseur", les défauts ne seront certainement pas ceux avancés.

Pour terminer, le ticket moyen est de 15 000euros, ce qui confirme que les gros investisseurs (et avertis) sont absents. (Sauf dans le capital, …   j’ai l’impression de me répéter   )

Il y a un article sur "Prêt d’Union"  dans le journal Mieux vivre votre argent de juin 2013.
Répondant aux critères ’d’investisseur" je me tâte a investir une petite somme pour voir…

Bonjour,

je vois que le débat est assez ancien. Quelqu’un a eu un peu de recul dessus? es ce toujours une potentiel arnaque?

Quand j’en ai parlé à une amie qui travail dans la finance, elle m’a plutôt orienté vers wiseed.

ce n’est pas le même principe mais mon but c’est de placer une partie de mes liquidité, plutot que de les laisser sur mon livret A

Bonjour,

Je regardais ce site ce matin, afin de comprendre leur formule.

Pour aller plus loin, j’ai tapé prêt d’union avis sur un moteur de recherche bien connu.

Un des premiers résultats est celui-ci: Avis marchands de www.younited-credit.com | Avis - www.younited-credit.com | www.pret-dunion.fr

990 personnes mettant quasiment toutes 5 étoiles à ce site, en ayant posté qu’un seul et unique avis… Je ne connais pas la qualité intrinsèque de prêt d’union, mais cette tentative de référencement est assez médiocre. Je tenais à le signaler.

Malgré ce mauvais indicateur, si quelqu’un a un peu plus d’experience par rapport à ce site, je suis preneur, plus par curiosité qu’autre chose!

Bonsoir à tous,

J’ai fait une recherche sur le forum et regardé les sujets sur les prêts entre particuliers, mais je n’ai pas trouvé de sujets sur ce site.

Il est quelque peu différent de ceux déjà évoqué : agréé en tant qu’Etablissement de Crédit, il est appuyé par un conseil de surveillance qui contient un cofondateur de Poweo, un directeur du crédit mutuel…

De plus, le crédit mutuel, AG2R et le fonds de X. Niel, sont des actionnaires.

Cette entreprise propose de prendre des parts dans 4 fonds qui serviront à prêter aux différents demandeurs, en proposant des estimations de rémunérations brutes (avant frais de gestion et impact des défauts) de 4,4 à 7,4%.

Les autres revers de médailles (en plus des possibles défauts de remboursements) sont : pénalités en cas de sortie avant 12 mois, et placements peu liquides (seules les mensualités versées par les emprunteurs aux fonds peuvent rembourser les personnes souhaitant en sortir).

Le principe est intéressant (proposer aux emprunteurs des taux un peu plus bas que le marché, et aux prêteurs des taux un peu plus élevés), mais les risques associés sont nombreux (il faut également se déclarer "investisseur professionnel" pour souscrire).

Une personne de ce forum a-t-il déjà pris des parts dans un des fonds proposés par la société ? Quels avantages y ont été vu par rapport à un bon placement en euros malgré les différentes contraintes de ce placement ?

Je ne souhaite pas y souscrire, mais j’aime bien l’idée de pouvoir (de manière impersonnelle et moins risquée) :
- financer des personnes pour réaliser leurs projets,
- concurrencer une activité rémunératrices des banques, et en faire profiter des investisseurs particuliers.

Tiouk a écrit :

J’ai fait une recherche sur le forum et regardé les sujets sur les prêts entre particuliers, mais je n’ai pas trouvé de sujets sur ce site.

C’est une blague ?  Ou alors vous ne savez pas faire une recherche ?

En mettant "Pret d’Union" dans l’outil de recherche de ce site (qui se trouve en haut à droite de cette page), on obtient plusieurs discussions sur ce sujet, dont :
   - Prêt d’union - prêter à des particuliers : vos avis sur Prêt d’union ?
   - CAT Prêt d’union : votre avis sur le compte à terme Prêt d’union ?
   - Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ?
   - etc.

Pour ma part, je suis très sceptique (pour ne pas dire plus) sur ces organismes de "prêt entre particulier" (qui eux aussi se rémunèrent, ne vous y trompez pas, mais en faisant assumer la majeure partie du risque à d’autres qu’eux), et ce n’est pas demain que j’ai mettrait mon argent.
Outre le fait que le risque n’y est pas correctement rémunéré pour le prêteur, ce genre d’organisme entretient pas mal d’illusions, surfe sur certains discours négatifs sur les banques (dans un domaine où les banques semblent précisément assez efficaces), et jouent un peu aux apprentis sorciers (dans quelques années, on verra où en sont ces organismes, et quel est le niveau de satisfaction des préteurs comme des emprunteurs).