Linxo, Bankin et consors et les données personnelles : attention !

Il faut espérer que règlement Européen Data Protection Régulation (GDRP) sera plus efficace que la réglementation actuelle.

Le GDPR, «general data protection regulation», est le nouveau règlement européen décidé en décembre 2015 qui s’appliquera dès 2018 à toute entreprise qui collecte, traite et stocke des données personnelles dont l’utilisation peut directement ou indirectement identifier une personne.

Il repose sur le droit fondamental inaliénable que constitue, pour chaque citoyen, la protection de sa vie privée et de ses données personnelles. La notion d’identification indirecte a son importance : si une entreprise ne peut déterminer directement l’identité d’un individu à partir des données collectées, un tiers pourrait potentiellement le faire.

Réticent au début, avec l’abandon de Money je suis passé à ces agrégateurs.

J’apprécie comme beaucoup le regroupement de tous mes comptes et les alertes sur soldes ou prélèvements.

Il n’est pas obligatoire non plus de laisser ses mots de passe en automatique, ils peuvent être saisie à chaque demande de relevé, un par un.

Je préférerai évidement une solution sur mon PC (et encore, ça se pirate peut être plus facilement que les serveurs d’une société pro) et lorsque je relevai mes comptes sur Money c’était très bien, avec possibilité de ventiler les dépenses. Mais j’ai fini par enchainer les bugs, puis les mises à jours non compatibles…etc.

Au final, l’inconvénient c’est que ce n’est pas personnalisable, car suivant l’agrégateur  tous les établissements financiers ne sont pas compris.
Et je serai plus rassuré question sécurité si les banques mettaient en place un système d’envoi de données qui ne passe par le même identifiant mot de passe que pour l’accès aux opérations de virements/ paiements.

Et si la banque voit que j’ai de l’argent ailleurs ? Et bien tant mieux, peut être fera elle ce qu’il faut pour me le faire rapatrier.

InvestisseurHeureux a écrit :

Mais a contrario, des utilisateurs semblent près à donner à des tiers les clés pour se connecter à leur place : c’est une pure folie !

Bah, avec la DSP2, les banques vont être obligées d’ouvrir leurs SI à ce type d’acteur… Donc ça sera portes ouvertes pour tout le monde

Ce qui conjugué à GDPR va devenir un casse tête pour les banques.

Le régulateur EU est complètement schizophrène dans cette histoire, pour ne pas dire complètement taré.

En matière de régulation bancaire, on voit l’étendue de la stupidité des personnes qui sont à la commande : tuer le business, favoriser les concurrents hors UE, demandes contradictoires, perte de la maîtrise du risque, échec sur l’objectif recherché (ici la protection du consommateur).

Surtout, à la fin, on fabrique un système où toute forme de concurrence est factice, puisque les acteurs ont tellement de contraintes qu’ils sont obligés de se comporter tous exactement de la même façon, ce qui selon moi accroît le risque systémique.

Oui et non.
L’essentiel des agrégateurs font aujourd’hui du scraping, qui est du bricolage (équivalent à se connecter à la place du client au SI de la banque) pour accéder aux données car il n’y a pas d’interface "propre".

C’est d’ailleurs visible des banques qui arrivent parfois à les bloquer (= ne pas répondre à une requête de masse identifiée à une certaine heure).

@Igorgonzola
J’ai bien compris que ces acteurs faisaient du bricolage.
C’est cela que je trouve peu compréhensible alors même qu’il n’y a pas de "barrière" de la part des banques, il n’ y à rien à inventer ou développer.
Techniquement ça se fait depuis des années pour les professionnels.

Le far west pendant encore 6 mois, pas quelques années.

Après, je me pose quand même la question de savoir à quoi peuvent bien servir les données personnelles en question.

Savoir que vous payer 3,8759€ chez le boulanger 3X par semaine, ou que vous payez le pressing 8,6330€ ou que vous faites vos courses tel jour chez telle enseigne. So what ?

Sans compter qu’effectivement, tout le monde collecte tout un tas de données, ne sait pas forcément s’en servir (cf "big data", mot valise pour parler des projets sur le traitement de la masse de toutes ces données passablement inutiles) et pour en faire quoi in fine ?

Vous dire que vous pouvez à la boulangerie d’en face pour y payer 0,0344397 € de moins lorsque la super offre bidule est en cours ?

Qui est aujourd’hui capable de mesurer précisément le retour sur investissement de la collecte et de l’utilisation des données personnelles ?

Les gros annonceurs sont en train de revoir leur stratégie pub justement parce que l’efficacité sur les médias type internet etc ne sont pas vérifiées. Ma conviction est d’ailleurs que le consommateur moyen est plus actif sur smartphone, pc et tablette que lorsqu’il regarde la télé, et que par conséquent il recherche à se débarrasser de la pub vécu comme une intrusion, et a fortiori comme une intrusion dans sa vie privée lorsque c’est trop ciblé.
Si demain, sur votre smartphone vous voyez un message "bah alors t’es pas allé à la boulangerie ajd à telle heure, c’est pas normal, tiens voilà les 3 adresses les plus proches" vous allez le vivre comment ?

Cette ruée vers l’or des données personnelles est certes une bénédiction pour les gouvernements en marche vers la surveillance de masse, mais pour un usage privé commercial, je ne vois toujours pas le ROI.

J’avoue que l’aspect protection des données personnelles est ce qui fait que je n’ai pas encore utilisé ce type d’appli.
Bankin par exemple indique sur son site "Bankin’ est encadré par la Directive Européenne sur les services de paiement n°2 (DSP2)."
Parallèlement, il semble qu’ils demandent encore que l’utilisateur fournisse ses identifiants d’accès.
Cela me semble un peu étonnant puisque la DSP2 avait notamment pour objectif de mettre un terme à cette pratique.

Savez-vous ce qu’il en est réellement ?
Est-ce que des banques françaises ont réellement mis en place les API conformes permettant aux diverses Fintech d’exploiter les données de leurs clients ?

Je tombe par hasard sur ce topic, mais le nombre d’approximations et de préjugés m’oblige à répondre.

Manifestement, la plupart des intervenants font preuve d’à priori, sans s’être renseigné exhaustivement sur le service qu’il critique.

Donc, concernant la collecte de données, qu’on soit bien d’accord, les agrégateurs peuvent les collecter et sont susceptibles d’en abuser (un peu moins avec la GPDR) … mais tout autant que vos banques !

C’est à dire que vos banques en savent beaucoup plus sur vous depuis de très nombreuses années que n’importe quel agrégateur.

D’autres part, les agrégateurs se sont engagés DES le départ à ne pas abuser de vos données (ne pas les revendre notamment) contrairement aux banques qui sont issues d’une génération où le sujet étaient beaucoup moins sensibles et qui sont donc beaucoup moins respectueuse de ce point dont elles abusent déjà depuis plusieurs années.

Donc l’argument de la sensibilité de vos données est irrecevable.

Ensuite, en ce qui concerne l’accès à vos comptes en banques et l’usurpation d’identité, vous semblez tous ignorés que les aggregateurs n’ont aucun droit sur vos comptes et l’accès qu’on leur donne (car on ne leur donne pas le mot de passe en réalité) ne leur donne qu’un droit de consultation.

Donc aucune agrégateur ne pourra faire de mouvement d’argent ou de demande en votre nom.

Donc là encore, l’argument n’est pas recevable. Si votre banque n’est pas en mesure de fournir 2 accès différents, avec des droits différents (consultation pour l’un et accès complet pour l’autre) c’est à votre banque qu’il faut en vouloir, pas aux agrégateurs.

Enfin, pour le posteur original, qui a souligné que "quand c’est gratuit, c’est vous le produit" je suis assez d’accord avec cet adage….sauf que Linxo ne repose pas sur un business-model gratuit mais sur un modèle de Premium qui vont payer pour les autres et qui auront accès à des fonctionnalité plus avancées (budget prévisionnel, catégorisation personnalisable, graphique illimité dans le temps, suppression des publicités). Donc ils n’ont pas besoin de revendre vos données pour survivre.

Voilà, voilà, je suis évidement utilisateur payant de Linxo depuis 3 ans environ, et je n’aurai jamais pensé que cette application ce serait révélé si efficace et si utile pour me faire gagner du temps, tout en gérant bien mieux que moi mes comptes et mon budget.

Dernière modification par Nashan (10/05/2018 14h04)

Je reviens sur ce sujet car je serais intéressé par un agrégateur de comptes bancaires, non pas tant pour la catégorisation des dépenses (que je fais moi-même avec ma compta personnelle) mais surtout pour une visibilité sur l’épargne et les risques associés : mon logiciel de comptabilité est moins adapté à cela.

Je ne souhaite pas donner accès en modification à mes comptes, seulement en consultation.

Nashan a écrit :

Ensuite, en ce qui concerne l’accès à vos comptes en banques et l’usurpation d’identité, vous semblez tous ignorés que les aggregateurs n’ont aucun droit sur vos comptes et l’accès qu’on leur donne (car on ne leur donne pas le mot de passe en réalité) ne leur donne qu’un droit de consultation.

Je n’ai regardé qu’un seul agrégateur, et il fallait que j’entre l’unique mot de passe que je connais pour ma banque.
Quand vous dites que les agrégateurs n’ont aucun droit sur les comptes, est-ce un droit juridique (c’est interdit donc s’ils le font ils risquent une grosse amende, sauf s’ils peuvent démontrer s’être fait pirater et ont un cas de force majeure) ou un droit informatique (avec une mesure technique par la banque où sont mes comptes qui donnerait un accès spécial aux agrégateurs) ?

Bonjour aimge.

Je m’étais intéressé au sujet à un moment.

La FAQ de LINXEA a écrit :

LINXEA ne permet pas actuellement l’agrégation de ses contrats sur des services d’agrégation tiers comme Bankin’ ou Linxo.

Source

Cependant, en regardant un peu sur le net, il pourrait y avoir des pistes à creuser :
- l’agrégateur de Boursorama serait capable de gérer les comptes Linxea (si vous êtes dans cette banque) ;
- de même que LaFinBox ;
- ou encore WeSave Conseil

Personnellement, j’ai désinstallé Bankin et consorts pour me créer un fichier Google Sheets qui se remplit automatiquement en partie et à la mano pour le reste. Cela me permet de mieux suivre ce que je fais.

N’hésitez pas à nous faire un retour si vous testez les applications citées ci-dessus.

Merci pour vos réponses.

Effectivement c’est bien indiqué sur la FAQ Linxea, même s’ils font partie de la liste des banques supportées par Linxo. J’avais posé la question à Linxo :
"Seuls les contrats Previ-Direct utilisant ce lien de connexion sont compatibles avec Linxo : Espace client - Linxea - Connexion

J’ai testé LafinBox, cela me semble pas mal et couvre tous mes besoins : Crédit Mutuel, Société générale, Fortuneo, Linxea Spirit, Natixis Interepargne.
Le vrai plus que je vois comparé à Linxo, c’est le suivi de l’évolution des comptes bourse / assurance vie. Là où Linxo n’affiche que le montant total à l’instant T, Lafinbox permet de visualiser le détail des supports et leur évolution dans le temps.
C’est pratique pour moi car je suis plusieurs comptes chez Fortuneo (avec des identifiants différents), mais je ne peux installer qu’une fois l’appli et c’est impossible de retenir tous les identifiants !

Je ne suis pas super à l’aise avec cette idée de fournir les identifiants/mots de passe, mais je ne vois pas comment faire autrement. Semble-t-il qu’on puisse leur faire confiance…

Pour ceux que ça intéresse, la connexion à Spirica est désormais disponible chez Linxo. Cela me permet enfin de voir mon AV Linxea Spirit.

Ceci dit pour avoir testé aussi Lafinbox, les usages sont complémentaires. Linxo est très pratique pour consulter le solde et voir les opérations. Lafinbox permet en revanche de rentrer au sein de chaque compte (notamment les AV) et visualiser la valeur de chacune des lignes. Je dirais que Lafinbox est plus adapté à qui veut suivre ses placements.

Bon j’en profite aussi pour relancer le débat sur les mots de passe… en dehors du Crédit Mutuel pour lequel je n’ai pas à saisir de mot de passe (l’autorisation bascule sur l’App CMUT, Linxo semble récupérer un jeton d’accès à durée limitée), tous les autres établissements nécessitent de fournir identifiant et mot de passe… quid du risque réel ?