La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

Bonjour Eagle4,

Au final, la RMC est surtout intéressante pour faire baisser le revenu fiscal de référence et, ainsi, réduire son imposition.

La rente, c’est tout de même une belle poudre aux yeux !
J’ai 4700€ sur ma RMC et la CARAC estime ma future rente (majorée) à… 45€ annuels soit moins de 1% (certes non imposable) et encore, pas aujourd’hui mais dans 15 ans (J’ai 36 ans)…
Ces mêmes 4700€ placés sur PEA ou investis en SCPI à seulement 4% de rendement, rapporteraient 188€ cette année et, avec les intérêts composés, environ 330€ par an dans 15 ans.

Je me pose donc la même question que vous. D’autant plus que j’ai reçu le même courrier que vous : -10% à chaque versement !
Avez-vous votre RMC à la CARAC ?

@ Gandalf : N’avez vous pas votre RMC à la France Mutualiste ?
Ceci pourrait expliquer la différence.

La déduction fiscale que la RMC peut apporter n’est pas plafonné dans les 1800€? Revaloriser chaque année.
Donc que vous mettiez 15000€ ou 2000€ la déduction est la même.
Corrigé moi si je me trompe.

C’est génial la retraite mutualiste du combattant.
Tous les militaires en ont ouvert sur les conseils de leurs anciens, mais personne n’est capable d’expliquer correctement comment cela fonctionne.

J’en ai une à la CARAC depuis 10/2010 avec +25% de majoration. A l’époque, j’ai fait comme tout le monde, j’en ai ouvert une en suivant les conseils sans regarder toutes les conditions.  J’ai toujours effectué un prélèvement mensuel de 80-100€ depuis 10 ans pour la faire grossir.

Je viens de recevoir mon relevé annuel.

- Au 31/12/2019, mes versements bruts s’élèvent à 12552€. La valeur de rachat est de 12193,49€.

Au final, je leur ai laissé à peu près 350€ en frais de gestion en 9 ans.

- AU 1/1/19, ma rente majorée était de 253,39€, avec 6,76€ de participation aux excédents (taux 0,55%) pour une rente annuelle acquise de 260,15€ (et 960€ -80€x12- à déduire de mon RFR)

- AU 1/1/20, ma rente majorée était de 262,45€, avec 7,51€ de participation aux excédents (taux 0,45%) pour une rente annuelle acquise de 269,96€ (et 960€ -80€x12- à déduire de mon RFR)

Par contre, pour le plafond de déduction d’impôt autour de 1800€, il me semble que c’est çà. On peut verser plus, mais seuls 1800 (je n’ai plus le chiffre exact) seront pris en compte pour une déduction.

Je ne sais pas si le placement est bon ou pas, mais quand je l’ai ouvert, je ne m’intéressais pas à la finance, alors maintenant que c’est fait, je la laisse courir jusqu’à 50 ans et on verra après.

Bonne journée.

@ gandalf :
Les justifications de la CARAC sont données ici.
Il s’agirait d’un taux d’intérêt légal fixé par le législateur et "qui s’impose à tous les acteurs du marché" qui serait passé de 2,5% à 0%. (Quid de la France Mutualiste ?)
Suite à cette baisse, le CA a décidé de réduire la garantie décès à 90% des versements net de frais. Cela s’appliquerait alors uniquement au capital transmissible et pas à la valeur de rachat (à confirmer). Ceci ayant pour but d’augmenter la rente acquise (et ainsi s’aligner avec La France Mutualiste ?)

Donc, pour un versement de 1000€ net de frais :
avant le 01/12/2019 :
- rente annuelle = 2,50€
- capital transmissible = 1000€
- valeur de rachat = 1000€

après le 01/12/2019 :
- rente annuelle = 9,07€
- capital transmissible = 900€
- valeur de rachat = ?

Cependant pour mes 4572.90€ de capital réservé (tous versés avant décembre 2019), cela devrait donner une rente annuelle de 11.43€ (avec ou sans majoration d’état ?). Même avec la majoration de 25%, on arrive à 14.29€. Je ne vois donc pas comment ils arrivent à une rente de 46.45€.

Je n’avais pas encore la croix du combattant quand j’ai souscrit et ma RMC a donc été faite au titre du TRN. Il me semble avoir entendu que la valorisation différait.

Bref, j’ai pas mal de questions à leur poser et je vais donc m’atteler à l’écriture d’un mail.
En espérant qu’ils répondent, car apparemment ils ne sont pas très forts là-dedans !

@IndianIggyJoe :
D’ailleurs, le lien que vous asvez posté m’a appris que le plafond majorable de la RMC est passé de 1800€ à 1821,25€ à compter du 1 janvier 2019 :

Retraite mutualiste du combattant : nouveau plafond de déductibilité des versements | Carac

Bonjour, mais pour atteindre ces fameux 1800€ combien avez-vous versé à la RMC. Argent que VOUS ne reverrez jamais !

Seul vos ayant droit en profiterons !

Pour les 10%, voici le courrier :

Gandalf a écrit :

Bonjour Eagle4,

Pouvez-vous nous en dire plus ? J’ai également reçu mon relevé de situation, et il n’est pas question d’une ponction de 10% supplémentaire.

Sur mon contrat, pour 1000€ versés, j’ai 38€50 de frais de versement qui sont ponctionnés (ce qui est normal). Cela fait 961€50 de crédités au capital réservé.

Pour ma part, j’ai souscris en 2018 (je n’y ai mis que 100€ cette année là pour cause d’année blanche), et j’y ai mis un peu plus de 15000€ en 2019.
Aux résultats, cela me fait un crédit d’impôt de 5000€. Je considère donc que la RMC m’a rapporté 5000€ en 2019, plus les intérêts de la mutuelle.
Dans le détail, cela me fait une rente annuelle de 375€, plus 95€ de majoration de l’État, ce qui me fera une rente totale (avec les données de fin 2019)  de 470€.

En calculant, sans compter la réduction d’impôts, ça fait un rendement annuel net de 2.85% (et de 4.05% en la comptant).

Pour l’instant, j’en suis plutôt content !

Est-vous certain que ce soit un crédit d’impot ? Pour moi il ne s’agit que d’une déduction sur votre montant imposable ! Vous mélangez là ! non ?

Bonjour Eagle4,

Êtes-vous conscient que tous les placements d’épargne retraite fonctionnent ainsi ? (PERP, PER, ….). C’est le principe même d’un placement avec une rente viagère à l’issue, et c’est pas nouveau.
Maintenant, si vos voulez garder la main sur votre capital, rien ne vous empêche de prendre une assurance-vie. Mais les fonds en Euro des assurances-vie rapportent moins, et les rachats que vous faites sont imposés.

Le montant à placer pour toucher ces 1800€ varie en fonction de l’option choisie lors de la souscription de la RMC (aliéné ou réservé).
Pour ma part, il faut que je place 63000€ pour toucher ces 1800€ de rente. Mais en retranchant les déductions d’impôt auxquels j’ai droit liés aux versements sur ma RMC, cela me reviendra en fait à environ 43000€ (soit un rendement de 4.18% annuel).
Et en prenant un peu de recul, la perception d’une rente de 1800€ annuelle, nette d’impôts, perçue à l’age de 50 ans jusqu’à la fin de sa vie, le tout en transmettant son capital à ses proche lors de son décès, c’est plutôt pas mal.
J’ai également calculé que tous mes frais de versements seront amortis en un peu plus d’un an (pas de frais de gestion sur mon contrat).

Oui tout à fait, on ne sait jamais de quoi l’avenir est fait, alors bloquer 43 000€ pour vos ayant droit, qui entre-temps vous quitterons (épouse(s)), ou ne s’occuperont plus de vous (enfants) …
De plus il vous faudra vivre jusqu’à 73 ans mini pour récupérer votre capital, et sans compter les frais !

Vous avez raison, c’est une déduction d’impôt, mais j’avais volontairement simplifié.
Pour mon cas en 2020, cela me fera une déduction d’impôt de 15000€.
Dans mon message que vous citez, je parlais de la somme que je récupère mécaniquement dans ma poche suite à cette déduction, soit une somme égale à 5000€ (ce que j’ai volontairement appelé par comparaison "crédit d’impôt", car un crédit d’impôt est une somme que l’on récupère, et pas une somme que l’on déduit de son revenu imposable).
J’aurai tout aussi bien pu comparer ces 5000€ de récupérés dans ma poche à une "réduction d’impôt".
Mais je connais bien la différence entre déduction d’impôt, réduction d’impôt, et crédit d’impôt.


Là encore, comme la France Mutualiste ou autre, vous créez des fausses idées sur la RMC. Comme si celle-ci donné le droit à un "crédit d’impôt". Si je n’avais pas rectifié, un jeune se laissait berner !

Pour conclure, comme il a été déjà dit et démontré sur ce fil,

la RMC est faite pour :

- Des personnes proches de "la fin" qui souhaite donner leur patrimoine hors droit de succession
- Pour les gros revenus, fortement imposés et surement pas pour des jeunes S/OFF ou EVAT voir LTN
- Et enfin, je provoque un peu, des naïfs qui pensent qu’il resteront toute leur vie avec leur épouse, et que leur enfants "mériteront" le patrimoine ainsi donné.

La RMC n’est pas faite pour :

- Les jeunes
- Les petits salaires
- Les célibataires
- Les risques de la vie, entre-autre le divorce .. Si vous finissez tout seul, le capital est perdu !

Pour info, je suis CNE, solde à l’air et mon épouse est médecin, j’ai divorcé une fois. Et bien j’ai fait mes calculs, je préfère largement placer mon argent ailleurs, avec un tout petit peu moins de rendement, mais une capacité de récupérer mes billes en cas d’accident de la vie.

Après chacun est en droit de penser ce qu’il veut, mais il faut bien penser à tout !
Je me suis fait avoir il y a plus de 10 ans, ce placement n’était en aucun cas pour moi, et le plus grave est que je n’avais rien compris à celui-ci à l’époque !
Les Mutuelles surfent sur cette ignorance des jeunes.

Bonsoir à tous.

Avant d’apporter des remarques, je vous remercie tous pour votre participation à ce fil de discussion.

EN effet, messieurs, grâce à vous, je comprends à quoi j’ai souscrit il y a 10 ans en tant que jeune sous-off rentrant d’OPEX.

A partir du moment où l’on a compris que l’on cotise pour une rente et non un capital, alors oui le produit semble intéressant… à vous lire. Je ne regrette donc pas.

Effectivement, il ne l’est peut être pas pour un jeune EVAT de 25 ans, mais il n’empêche qu’elle est ouverte, et que le versement minimum est 80€ par an (pour la RMC de la CARAC si ma mémoire est bonne). En terme de montant bloqué, on a connu pire. Cela signifie donc que l’on n’est pas obligé de l’ouvrir très jeune, et c’est pour cela je crois que certains l’ouvrent peu avant 50 ans (quand ils sont fortement imposés et qu’ils ont des sommes plus importantes à placer sans que cela ne gène leurs autres placements).

Me concernant, actuellement affecté en séjour outre-mer en Nouvelle-Calédonie, je me suis renseigné sur l’imposition de mes revenus fonciers de métropole. Marié 2, là où je payais des impôts raisonnablement, j’ai découvert que mes revenus fonciers seraient imposés à 37,2% (TMI à 20% expatriés + 17,2 de prélèvements sociaux).
Ainsi, j’ai décidé de basculer un appartement en LMNP.
Pour le second loué au réel, une fois les charges déduites, je pense pouvoir gommer les revenus locatifs en augmentant pendant le temps de mon séjour mes versements à la RMC.
--> (Merci @ Gandalf, je croyais que le chiffre à déduire était limité à 1800€).

exemple:
6000€ de loyers - 2500€ de charges = 3500€ (à verser dans l’année)
37,2% de 3500€ font 1300€ d’impôts à payer (par an)

En versant ces 3500€ sur ma RMC chaque année, je parviens à une situation d’équilibre…. et je ne donne pas ces 1300€ par an aux impôts. En revanche, je gonfle ma rente pendant mes 4 ans outre-mer et j’économise 1300x4=5200€ d’impôts.

Effectivement, dans mon cas, pour cette période, la partie fiscale prend tout son sens.

A Gandalf:
"Pour ma part, il faut que je place 63000€ pour toucher ces 1800€ de rente. Mais en retranchant les déductions d’impôt auxquels j’ai droit liés aux versements sur ma RMC, cela me reviendra en fait à environ 43000€ (soit un rendement de 4.18% annuel)."
--> Comment calculez-vous cela?

Merci en tout cas pour toutes vos contributions, je comprends désormais le produit auquel j’ai souscrit.

Bien à vous.

gandalf a écrit :

Alors, il ne faut pas tout confondre, car cela amène de fausses réflexions et donc de fausses informations comme celles qui sont amenées ici sur ce sujet.

Il ne me semble pas avoir confondu quoi que ce soit. Je n’ai certes pas trop compris le fonctionnement de la RMC, mais je n’ai fait que relayer une info donnée par la CARAC elle-même.

gandalf a écrit :

Vos 4572.90€ de capital réservé devrait mathématiquement donner une rente annuelle revalorisée plus importante. Êtes vous sûr qu’ils ne parlent pas de rente trimestrielle ?

Oui.

J’ai le sentiment que la CARAC reste assez obscure sur les chiffres et les modes de calculs qu’elle utilise. Je n’ai jamais rien vu d’aussi précis que les calculs que vous avez mentionnés.

gandalf a écrit :

Pour ma part, il faut que je place 63000€ pour toucher ces 1800€ de rente

Comme Mm93, je ne comprend pas comment vous arrivez à savoir qu’une fois 63000€ versés, vous atteindrez la rente annuelle de 1800€.

Bonjour
pour ma part, ouvert en 2002
A ce jour 50000 EUR déposés
916 EUR/an estimés a 50ans
J’ai déposé  des petites sommes au début et maintenant de grosses pour la défiscalisation.
C’est pas le rendement du siècle, mais en additionnant tous les avantages, on obtient un produit plutôt séduisant…(mode réservé permet de transmettre un capital, rente dès 50ans,revalorisation, impôts, 1800net d’imposition) quel produit peut faire aussi bien ?
Je ne mets pas toute mon épargne dessus, c’est sûr… ! Mais ça et un peu d’immo locatif, une assurance vie a profil dynamique, ça permet de diversifier

Bonjour à toutes et à tous,

J’ai souscrit à la retraite mutualiste du combattant e en 2003 via la carac.
j’ai demandé sa liquidation cette année ( j’attends les papiers ). Je n’ai pas vos compétences financières mais je suis prés à vous livrer mes chiffres  afin que vous puissiez avoir une idée sur une RMC un peu plus ancienne que la votre .

pour info voici les sommes qui fallait  avoir pour optimiser son placement en 2003.

Pour obtenir une rente annuelle acquise de     Versement Annuel     Versement Global
1750 Euros ( 10 298,52)    a Effectuer pendant 11 ans    a effectuer cette année
Correspondant au plafond de rente Majorée par     de 2003 à 2013    Puis 80 Euros ( 524,77 )
l’état en 2003         Pendant 9 Ans
* A capital Réserve    3 769,56 Euros    34 940,72 Euros
    24 726,69 FF    229 196,1 FF
* A capital Aliéné    2 631,74 Euros    25 198,14 Euros
    17 263,08 FF    165 288,96 FF

Cordialement

Bonjour,

j’ai reçu par courrier aujourd’hui la somme que je devrai touché cette année au bout de prés de 17 ans de cotisation à la retraite mutualiste du combattant.
J’ai demandé la liquidation pour le 1°janvier , mon premier versement ( la moitié ) se fera normalement le 30 juin et le reste le 31 décembre car je suis née en début d’année 

Bonne journée

Bonjour.
Je tiens à apporter ma pierre à l’édifice à propos de cette RMC.
J’ai souscrit en 2016, très peu de temps avant les 10 ans de mon TRN, pour ne pas rater le coche et voir mon taux de majoration d’Etat divisé par 2. (J’ai donc bien eu mes 25%)
J’ai souscrit comme beaucoup sans comprendre, juste parce qu’il ne faut pas passer à côté de ce contrat avantageux.
Chaque année depuis, au moment de faire mon versement, je consulte mes relevés, et je me dis que ça n’est pas possible, que ça n’est pas intéressant. … Je dois mal comprendre car c’est un super contrat, on ne lit et n’entend que ça.

Je suis père de 2 enfants et ma compagne et moi-même travaillons à temps plein. Nous sommes, disons, en bas de la classe moyenne: revenu annuel du foyer autour de 46 000€, et donc 3 parts fiscales.

Selon mes relevés de La France Mutualiste, pour une liquidation au 01/08/2031, à mes 50 ans, il faudrait que je verse 243 700€ … pour toucher 1800€ annuels…
Cela veut dire épargner à peu près l’intégralité de mon salaire sur 11 ans pour en récupérer moins de 1 par an jusqu’à la fin de mes jours ? Cool. J’espère vivre trèèèèès vieux…
Soit dit en passant, quand on a cette capacité d’épargne, 1800€ annuels semblent bien dérisoires (et l’absence de fiscalité dessus peut-être encore plus…)

GANDALF, je ne m’explique pas votre contrat à 63 600 € pour arriver au même résultat que moi avec 243 700€ mais j’ai retrouvé dans un vieux prospectus de MUTUELLE EPARGNE RETRAITE de 2007 ce genre de rapport. 42 à 46 000 € investis pour une rente autour de 1800€

Donc comme déjà dit plus haut, le véritable intérêt de ce produit est la déduction fiscale non plafonnée (en réalité, elle l’est, mais correspondant au montant nécessaire à verser pour obtenir les fameux 1800 €(1821, soyons précis))

Pour ma part, en plaçant 1000€ sur ma RMC, j’économise à peu près 160€ d’impôt sur le revenu (11% de taux marginal plus une augmentation de la décote, le revenu fiscal de référence diminuant)

Et donc, sur la base du barème 2020, il faudrait que je place environ 8000€ pour ne pas payer l’IR.
Et donc, pour ne pas donner 1290€ à l’Etat, j’en donne 8000-1290= 6710€ à la France Mutualiste.
Elle me les rendra à peu près à hauteur de 67€ par an après mes 50 ans. (Le ratio est à peu près de 1/100 entre le montant investi et le montant de la rente annuelle)
Et à ce rythme, je ne suis qu’au tiers de l’investissement annuel préconisé. Au delà, "l’intérêt" s’effondre puisque j’ai anéanti mon IR et que tout versement supplémentaire n’engendrera aucun gain fiscal (il ne s’agit PAS d’un crédit d’impôt)

Alors oui, les ayant-droits récupéreront les pions à mon décès, mais il me semble bien plus censé d’utiliser cet argent pour les enfants tant qu’ils en sont plutôt que de leur constituer une cagnotte pour payer le psy de leurs crises de la quarantaine…

Je témoigne donc comme évoqué dans plusieurs messages de cette discussion que ce produit est totalement inadapté au cœur de cible des assureurs mutualistes. Les jeunes militaires n’ont ni le patrimoine, ni la charge fiscale, ni de transmission patrimoniale à optimiser avec ce contrat qui s’adresse a minima à des personnes dont le taux marginal d’imposition est de 30% et qui souhaitent optimiser leurs transmissions… Paradoxalement, les gens avec des enfants ont mathématiquement leur taux marginal d’imposition abaissé puisqu’il est fonction du nombre de part fiscales du foyer…

Il faut donc pour profiter au mieux de ce contrat :
- avoir des enfants à qui transmettre son patrimoine
- être suffisamment âgé pour que ces enfants ne soient plus rattachés au foyer
- avoir des revenus suffisamment importants pour être au moins imposé marginalement à 30%

En d’autres temps, quand nos anciens avaient des taux de majoration de 50, 60% et à une époque où les taux d’intérêts étaient bien plus élevés, ce contrat avait certainement plus d’atout. Aujourd’hui, ça n’est plus transposable.