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#126 11/10/2020 09h43
- Mm93
- Membre (2019)
- Réputation : 3
Quand je vois que la Carac prend 3% a chaque versement, je me dit que ce produit aujourd’hui n’est plus adapté aux titulaires du tire de reconnaissance de la nation et qu’il existe bien mieux que la RMC pour qui veut investir dans un PER, quand bien même on vous mette une carotte avec ces fameux 25% qui une fois calculés représentent peu.
Maintenant qu’elle est ouverte, je vais la laisser et y verser le minimum annuel. Par contre je vais certainement me tourner vers une fonte y proposant un PER investi en trackers. A mon avis, il y a plus de rendement et moins de frais sur une ECHEANCE longue. Et je bénéficierai également de la défiscalisation sur les versements.
Qu’en pensez vous?
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#127 11/10/2020 11h32
- Gandalf
- Membre (2020)
- Réputation : 5
Bonjour Mm93,
Ce qu’il faut surtout regarder, plus que les frais de versement, ce sont les frais de gestion. C’est ça qui coûte le plus cher au final.
Maintenant, il est sûr que la CARAC est l’assureur le plus cher des 3 qui proposent la RMC.
Par rapport à un PER, il faut regarder les avantages et inconvénients de chaque produit :
- Plafond de défiscalisation :
un PER est plafonné à 10% de votre revenu imposable par an, ce qui n’est pas le cas de la RMC ;
- Imposition :
la rente d’un PER est imposable (impôt sur le revenu, ainsi que 17.2% de prélèvements sociaux). La rente de la RMC n’est quant-à elle pas imposable ;
- Perception de la rente :
à partir de 62 ans pour un PER, à partir de 50 ans pour la RMC.
Également, comme cela a déjà été dit ici, ces produits (PER ou RMC) ne commencent à êtres intéressants que si vous êtes au moins dans la tranche d’imposition à 30%. Dans le cas contraire, ces produits ne sont pas intéressants.
Me concernant, je déduis une somme plus importante que 10% de mon revenu imposable par an, et je n’ai pas envie de payer des impôts sur ma future rente, que je compte toucher à partir de l’age de 50 ans.
La RMC est donc plus intéressante pour moi qu’un PER (j’en ai un aussi (un PERP), mais je ne m’en sert pas. Par contre, je l’alimenterai surement à partir de l’age de 50 ans. Sa rente se cumulera à la rente RMC à l’age de 62 ans).
Dernière modification par Gandalf (11/10/2020 17h30)
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#128 12/10/2020 13h30
- Mm93
- Membre (2019)
- Réputation : 3
Merci Gandalf.
Je pensais que les caractéristiques des deux plans étaient semblables, votre réponse m’apporte un avis plus éclairé. J’en conclus donc qu’il ne faut pas la clôturer, bien que je ne sois pas dans une tranche d’imposition forte. Je l’alimenterai donc plus tard lorsque ma TMI augmentera.
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1 #129 19/10/2020 15h30
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
Bonjour à tous.
Je suis ce fil depuis plusieurs années. Je m’intéresse à tout ce qui touche à la finance voilà pour la présentation…
Je possède depuis 2008 une RMC à la CARAC et j’ai vu chaque année la part de retraite acquise diminué de quelques euros par an. Je versais 120 euros mensuels et au début du contrat j’avais dans les 60 euros environs de gain annuel. contrat en mode réservé. (15252 euros en mode réservé aujourd’hui pour 343,20 euros de retraite annuelle au 01/01/2020)
J’ai voulu en 2019 comparé la carac, la france mutualiste et la mutuelle épargne retraite (MER) donc j’ai souscris un contrat RMC chez la france mutualiste et la MER en plus du contrat déjà souscrit à la carac.
j’ai passé mon prélèvement à 90 euros par trimestre à la carac en mode aliéné, 30 euros mensuels chez la france mutualiste en mode aliéné et chez la MER 30 euros mensuel mais en mode réservé.
Je publierai sur ce forum les 3 relevés que je recevrais en début d’année 2021 et chacun pourra se faire sa propre idée et ce sympathique débat pourra de nouveau repartir.
Mon opinion actuelle est que la carac me rapporte plus grâce aux excédents que la mutuelle me reverse que par mes versements. Au début de l’année 2020 les montant pour l’année 2019 entre la carac et la france mutualiste sont casi similaires dans le montant final mais la carac me donne 10.09 euros en excédent quand la france mutualiste 0.04 euros et tout cela pour arriver casiment au même montant annuel.
Est-ce normal sachant qu’il y a plus de 15000 euros en mode réservé à la carac ?
Je pourrai publier les relevés pour l’année 2019 mais cela ne sera pas très parlant car les versements ne sont pas identiques puisque les contrats ont été souscrit vers mai-juin 2019 et la modification du contrat à la carac a été faite à la meme période…
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#130 19/10/2020 19h43
- Gandalf
- Membre (2020)
- Réputation : 5
mickbh a écrit :
J’ai voulu en 2019 comparé la carac, la france mutualiste et la mutuelle épargne retraite (MER) donc j’ai souscris un contrat RMC chez la france mutualiste et la MER en plus du contrat déjà souscrit à la carac.
Bonjour,
On est bien d’accord qu’un seul contrat sur les 3 ouverts peut vous apporter des avantages fiscaux ? (d’où la question qui se pose de l’avantage d’ouvrir plusieurs contrats RMC…).
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#131 20/10/2020 16h41
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
Bonjour, personne n’a pu me dire si réellement un seul contrat devait être défiscalisé.
J’ai cherché sur plein de site sans aucune réponse vraiment officielle
Le problème ne se pose pas trop car je ne suis pas imposable et ce que je cherche avant tout c’est obtenir une retraite complémentaire.
Le but étant à la base de pouvoir comparer les différentes mutuelles (comparer comment fonctionne le versement des excédents) et aussi avoir un contrat en aliéné et un autre en mode réservé alors qu’avec mon seul contrat à la carac je ne pouvais pas cotiser sur les 2 régimes. Le conseillé m’avait alors proposé d’ouvrir à la carac un deuxième contrat et c’est là que j’ai décidé d’en ouvrir 2 ailleurs pour ne pas mettre les oeufs dans le même panier comme on dit..
j’ai remarqué à la carac que le versement des excédents etait chaque année un peu plus élevé et cela meme si je baisse mes cotisations donc je veux voir ce que ça donnera
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#132 20/10/2020 17h30
- etoiledumatin
- Membre (2019)
Top 50 Crypto-actifs - Réputation : 30
mickbh a écrit :
Le problème ne se pose pas trop car je ne suis pas imposable et ce que je cherche avant tout c’est obtenir une retraite complémentaire.
L’intérêt majeur (voire primordial) de ce genre de contrat "RMC" est la déduction fiscale des versements effectués. Si vous n’êtes pas imposable, vous n’utilisez pas cet avantage qui reste très favorable.
mickbh a écrit :
j’ai passé mon prélèvement à 90 euros par trimestre à la carac en mode aliéné, 30 euros mensuels chez la france mutualiste en mode aliéné et chez la MER 30 euros mensuel mais en mode réservé.
Chaque situation est particulière, mais, à vous lire, vous semblez ne viser qu’une retraite complémentaire (sous forme de rente dans le cas d’un contrat RMC) mais les véhicules choisis sont, certes orientés "sécurité" mais peut être peu opportuns : la plupart des contrats que vous citez sont à base de fonds en euros (qui ne rapportent presque rien) et de plus avec beaucoup de frais (sur versements et de gestion).
Pas d’utilisation de l’intérêt fiscal + (souvent mauvais) fonds en € + frais = il y a une bizarrerie que je ne comprends pas.
Attention aux conseillers qui ne pensent qu’à faire survivre leur système auprès de jeunes innocents…
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#133 20/10/2020 19h20
- Gandalf
- Membre (2020)
- Réputation : 5
Je suis assez d’accord. Ouvrir un contrat RMC alors que l’on est pas imposé (ou faiblement imposé) n’est pas du tout intéressant (vous êtes perdant face à d’autres produit grand public, qui vous rapportent plus, et sont plus souples d’utilisation).
De plus, ouvrir plusieurs contrats RMC ne sert pas à grand chose, car une fois que le montant maximum de la rente atteinte via ses versements (1835€ annuels), les avantages fiscaux s’arrêtent.
Si, par exemple, vous avez atteint un montant de rente de 1000€ chez la RMC#1, et 835€ chez la RMC#2, c’est la fin des avantages (vous avez atteint le max).
Il est donc important, si l’on est suffisamment imposé (33% minimum), de choisir sa RMC avec soin, et de l’alimenter en fonction des déductions que l’on souhaite obtenir. Souscrire à deux ou plusieurs autres RMC ne sert à pas grand chose.
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1 #134 20/10/2020 21h13
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
alors le but est:
1) de comparer les différentes mutuelles car j’avais l’impression que la carac me volait..je pourrai éventuellement en fermer une et récupérer moins les frais mon argent.
2) de payer moins cher (par mois) en combinant aliéné / réservé sur 3 RMC et obtenir plus ( en additionnant les 3 RMC) que ce que la CARAC me rapportait avant.
3) Il y a surement de meilleurs produits avec de meilleurs rendements et justement j’ai aussi d’autres contrats type SCPI mais ce n’est pas l’objet de ce fil de discution
4) D’après mon conseillé le versement des excédents que la RMC CARAC me reverse ne peut pas diminuer mais peut qu’augmenter et cela même si mes versements diminuent. Je veux vérifier cela.
5)Je suis tres loin du seuil des 1821 euros qui au delà ne bénéficieront pas de la défiscalisation..etc… il ne doit pas y avoir grand monde qui a atteind ce seuil de toute façon
6)La RMC est la seule retraite qui est versée à 50 ans…
7) elle est revalorisée chaque année de 1% par l’Etat..tandis que la pension militaire est seulement revalorisée de 0.3%
8) wait and see….
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#135 20/10/2020 21h27
- Gandalf
- Membre (2020)
- Réputation : 5
mickbh a écrit :
alors le but est:
1) de comparer les différentes mutuelles car j’avais l’impression que la carac me volait..je pourrai éventuellement en fermer une et récupérer moins les frais mon argent.
2) de payer moins cher (par mois) en combinant aliéné / réservé sur 3 RMC et obtenir plus ( en additionnant les 3 RMC) que ce que la CARAC me rapportait avant.
Je comprend bien votre envie de comparer les 3 produits, et cela nous intéressera fortement ici !
Maintenant, en ayant 3 RMC, et même en en fermant 1 ou 2, vous serez perdant par rapport à la personne qui aurait ouvert qu’une seule RMC (mais je suis d’accord sur le fait que la CARAC n’est pas la plus intéressante…).
Ensuite, vous ne paierez pas moins cher et n’obtiendrez pas plus que si vous aviez qu’un seul contrat…
Au contraire, avec 3 contrats, cela vous coutera plus cher, et vous rapportera un peu moins que si vous aviez qu’un seul contrat…
mickbh a écrit :
6)La RMC est la seule retraite qui est versée à 50 ans…
C’est vrai (à ma connaissance). Cependant, avec une assurance-vie, vous pouvez vous créer vous même une sorte de rente en faisant des rachats, et ce même avant l’age de 50 ans…
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#136 21/10/2020 09h09
- etoiledumatin
- Membre (2019)
Top 50 Crypto-actifs - Réputation : 30
mickbh a écrit :
5)Je suis tres loin du seuil des 1821 euros qui au delà ne bénéficieront pas de la défiscalisation..etc… il ne doit pas y avoir grand monde qui a atteind ce seuil de toute façon
Je peux me tromper mais il me semble que vous confondez 2 choses :
certes il y a 1- la rente que vous percevrez et qui ne sera pas imposée (dans la limite des 1821€ aujourd’hui), mais ce n’était pas l’objet de mon interrogation car il y a 2- l’abattement des versements effectués sur le contrat de vos revenus afin de diminuer (voire annuler) votre imposition.
Ce qui, dans votre cas, étant de base non imposable, n’est pas possible, ce qui supprime un intérêt majeur à ce type de contrat (et c’est bien d’ailleurs presque le seul qui lui reste…).
mickbh a écrit :
6)La RMC est la seule retraite qui est versée à 50 ans…
La RMC n’est pas une retraite mais un contrat spécifique (de base une assurance sur la vie) avec une sortie en rente. Vous pouvez choisir d’ailleurs l’âge de sortie en rente, même si le minimum est effectivement 50 ans : à vous de voir si la table de mortalité qui s’applique à 50 ans sur le niveau de cette rente vous satisfait…
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[+1 / -1] #137 21/10/2020 11h25
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
non non ne vous inquiétez pas je ne confond pas.
Vous avez l’air d’oublier que même si on n’est pas imposable il est tout de même parfois interessant de faire baisser son quotient familial ou son revenu fiscal de référence.
De plus vous n’avez pas non plus compris que je souhaitais tester quelle RMC est la plus compétitive pour ensuite favoriser mes versements sur essentiellement celle-là. (je pourrai clôturer plus tard les 2 RMC les moins interessantes. (oui je perdrai les frais sur versement et alors…je serai satisfait au moins de trouver laquelle est la plus compétitive.)
Vous oubliez aussi que comme il s’agit de mutuelle, celles-ci reversent à chaque adhérent les excédents qui ne font qu’augmenter d’année en année et ne baissent pas même si vous ne versez plus d’argent.
Mensuellement au total des 3 RMC je verse maintenant 90 euros alors qu’avant je versais 160 euros mensuels à la carac. bah on verra bien si avec 90 euros mensuel seulement j’obtiens plus.
Comme je disais wait and see, je publierai les 3 relevés quand je les recevrai debut 2021
Dernière modification par mickbh (21/10/2020 13h29)
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#138 21/10/2020 19h19
- Gandalf
- Membre (2020)
- Réputation : 5
etoiledumatin a écrit :
(dans la limite des 1821€ aujourd’hui)
Aujourd’hui, c’est bien 1835€, et plus 1821€.
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#140 27/10/2020 13h40
- boubou89
- Membre (2018)
- Réputation : 0
Bonjour,
Pour ceux qui ont un peu suivis mes données concernant la retraite mutualiste du combattant avec la carac , voici des éléments d’information concernant ma rente :
Rente personnel : 1905,33
Majoration d’Etat : 364,13
Rente majorée : 2265,46 ( 1905,33 + 364,13 )
Revalorisation : 183,68
Bonification : 124,91
Retraite annuelle : 2578,05
voila !
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#141 27/10/2020 14h18
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
merci pour ces renseignements boubou89
Pouvez-vous s’il vous plaît rajouter sur votre post l’année d’ouverture du contrat, l’année de liquidation, le régime choisi, le montant total investi.
Pouvez-vous nous parler davantage de la revalorisation et de la bonification.
Il serait également intéressant que vous nous indiquiez si vous avez des bonifications futures ainsi qu’une revalorisation de l’état chaque année. la revalorisation de l’Etat devrait être de 1% par an dixit un conseillé de la carac…à confirmer donc
merci beaucoup
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#142 27/10/2020 14h42
- boubou89
- Membre (2018)
- Réputation : 0
Bonjour mickbh,
Toutes les information sont sur cette discussion en date du 17/08/2020 ainsi que tous mes versement effectués de 2003 à 2020.
Si vous avez besoin d’autres informations , n’hésitez-pas à demander.
Bonne journée !
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#143 27/10/2020 14h46
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
oui c’était pour l’indiquer sur le même post.
concernant la revalorisation et la bonification. Vous pouvez nous en dire plus ?
merci beaucoup
Hors ligne
#144 27/10/2020 14h51
- boubou89
- Membre (2018)
- Réputation : 0
Rebonjour,
Vous voulez que je vous donne l’évolution de la revalorisation et la bonification d’année en année ( de 2003 à 2020 ) ?
a+
Hors ligne
#145 27/10/2020 15h00
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
boubou89, dans votre post du 17/08 vous dites que la revalorisation annuelle ne sera que plus importante d’autant que le taux technique est bas…j’aimerai que vous développiez davantage votre raisonnement s’il vous plaît.
Ensuite vous indiquez dans votre post au dessus 183.68 euros de revalorisation. Pouvez-vous expliquer davantage d’où sort ce montant. Est-ce annuel ?
J’imagine que vous venez de recevoir votre relevé sous peu sinon vous auriez dévoilé ces chiffres en aout ?
Concernant la bonification, un conseillé de la carac m’avait dit il y a plusieurs mois que celle-ci ne pouvait pas baisser et que donc elle pouvait qu’augmenter d’année en année même si on diminue les versements. Il m’avait dit aussi qu’après la liquidation du contrat la bonification annuelle (les excédents de la mutuelle) ainsi que la revalorisation de l’Etat de 1% par an continuaient à s’ajouter à la rente.
J’aimerai savoir si cela est vrai. Pourriez-vous revenir vers le forum passer un an de liquidation de votre contrat pour confirmer ou non s’il vous plaît ?
merci pour ces éclaircissements
Hors ligne
#146 27/10/2020 15h18
- boubou89
- Membre (2018)
- Réputation : 0
Rebonjour,
Avec la carac , chaque début d’année , vous recevez un "relevé de compte" pour l’année écoulé ( vers fin février ).
Sur ce document y sont mentionné : les versements brut ( frais inclus ) , les dates .
En fin de document , vous avez une situation de plan au 31 décembre.
Y sont mentionné : le capital ( aliéne ou rervé ) / rente majoré / bonification et enfin la retraite annuelle acquise.
Etant doonnée que mon premier versement a été courant 2003 , mon premier "relevé de compte" a été en 2004.
Voici ce que donne la bonification donne pour toutes ces années ( se sont des sommes annuels )
2004 : 0,22
2005 : 0,57
2006 : 1,93
2007 : 5,14
2008 : 10,17
2009 : 17,32
2010 : 24,29
2011 : 31,16
2012 : 38,17
2013 : 45,81
2014 : 55,81
2015 : 66,39
2016 : 77,43
2017 : 89,63
2018 : 102,12
2019 : 115,83
2020 : 124,91
je vous ces informations et je reviens vers vous
a+
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#147 27/10/2020 15h31
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mickbh a écrit :
boubou89, dans votre post du 17/08 vous dites que la revalorisation annuelle ne sera que plus importante d’autant que le taux technique est bas…j’aimerai que vous développiez davantage votre raisonnement s’il vous plaît.
De manière générale, pour toutes les rentes viagères (et pas que pour la RMC), le montant initial de la rente est calculé en utilisant un "taux technique", qui représente un taux minimum de rendement des actifs (détenus par l’assureur) sur lesquels la rente est basée, qui est déjà intégré dans le calcul du montant de la rente initiale.
Ainsi, pour le même actif aliéné, on aura avec un taux technique de 0% une rente initiale de 1000€, tandis que pour un taux technique de 1% on aura un peu plus, par exemple 1025€.
Ensuite, chaque année, l’assureur va revaloriser la rente en fonction de la différence entre le rendement réel des actifs aliénés et le taux technique. Il est donc évident que la revalorisation annuelle sera plus forte avec un taux technique bas qu’avec un taux technique plus élevé.
Note : Avec des taux d’intérêts (et une inflation) élevés, par exemple de 8%, ou même 4%, ou 2%, le taux technique avait une grande importance. Avec des taux d’intérêts au tapis, comme actuellement, on devrait voir une généralisation des taux techniques nuls ou presque.
Plus concrètement, ceci signifie aussi que :
- pour l’assureur, comme pour l’ensemble des assurés concernés par le même contrat, le choix du taux technique ne change pas grand chose sur l’ensemble de la durée des rentes (certains assurés vont gagner et d’autre perdre, entre deux choix, mais la somme restera constante) (l’assureur prendra les mêmes frais de gestion, quel que soit le taux technique).
- pour un assuré particulier, plus il perçoit la rente longtemps (mais il ne peut guère le savoir à à l’avance), plus il est avantageux d’avoir un taux technique faible (et plus il décède vite, plus il est avantageux d’avoir un taux technique élevé);
De la même manière, ceux qui croient que "appliquer une table de mortalité "meilleure" serait avantageux pour les assurés" font une erreur : la rente initiale sera plus élevée, mais les revalorisations de la rente (basées sur l’excédent de rendement des actifs aliénés) seront juste plus faibles qu’ils ne l’auraient été avec une table de mortalité soit disant moins bonne (qui aurait conduit à une rente initiale plus faible), et en fait (mathématiquement) ça revient juste à avoir un taux technique différent.
J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)
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#148 27/10/2020 15h38
- boubou89
- Membre (2018)
- Réputation : 0
Rebonjour,
Vous remarquerez que la revalorisation n’est pas mentionné sur le relevé de compte annuel.
J’y viens !
Au début , le seul moyen de connaitre l’évolution de sa garantie était d’attendre ce fameux relevé de compte .
Ensuite je me suis mis a appeler de temps en temps mon conseillé carac qui me donnai cette information en cours d’année.
Ensuite est apparu l’extranet sur lequel on pouvait s’idetifier est avoir cette information.
Un décalage de somme est apparu au fils des années entre les sommes sur l’extranet et celle donnée par mon conseillé.
J’ai demandé le pourquoi et le comment à mon conseillé , il ne savait pas !
Pour lui , le vrai chiffre était celui qu’il me donnai . ( il ’avait pas connaissance de ce site , qui était géré au niveau du siège , lui étant en province ).
Pour une raison dont je ne me souviens pas , j’ai contacté le siège via leur compte facebook et je leur ai posé cette question concernant ce décalage .
Voici leur réponse :
« Le différentiel de 132.12 € correspond à la revalorisation allouée par l’État, dont le but est de remédier aux conséquences de la dépréciation monétaire.
Cette dernière n’est définitivement acquise qu’en phase de perception de rente. Dans la mesure où vous êtes encore en phase de constitution,
cette dernière ne figure ni sur votre relevé de compte ni sur votre espace adhérent.
Le montant de 2310,85 € communiqué par votre conseiller inclut, quant à lui, la revalorisation et correspond à la rente annuelle que vous percevriez aujourd’hui,
compte tenu des versements effectués à ce jour sur votre garantie et sous réserve du maintien des dispositions actuelles. »
A cette époque cette différence était de 132,12 € ( elle est de 183,68 en fin de garantie )
A retenir , sur les sommes indiqué sur l’extranet de la carac , la revalorisation n’est pas pris en compte !
Je reviens vers vous
Hors ligne
#149 27/10/2020 15h50
- mickbh
- Membre (2020)
- Réputation : 3
je vous remercie pour cet éclaircissement.
Ce contrat est quand même véritablement complexe.
C’est pourquoi un peu plus de transparence de la carac et certainement des autres mutuelles RMC seraient grandement appréciées. (par exemple en indiquant la revalorisation (avec une mention explicative) sur le relevé annuel..
Mutuelles RMC si vous nous lisez…?
agissez !
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#150 27/10/2020 15h52
- boubou89
- Membre (2018)
- Réputation : 0
Rebonjour,
En effet comme dit " GoodbyLenine" , le taux technique n’est qu’une avance sur le bénéfice annuel.
Si on part de 0 ,on aura la revalorisation maximum en fin d’année
si on part de 1 , on aura la revalorisation annuelle -1
au final cela reviens au même en fin d’année
a+
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