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#51 21/11/2022 19h01
Vous dites qu’il y a un avantage de frais de gestion par rapport à l’assurance vie sur le PER investore integrale du credit agricole, et qui en fait donc un meilleur choix. Mais quand je vous lis :
" droits de garde de 0,30% sur le cours actions françaises et 1,20% sur actions étrangères "
Quand on compare à des assurance-vie comme meilleurtaux liberté ou Linxea Spirit, qui ont des frais de gestion de 0,5% sur les titres vifs (francais ou étrangers), je trouve que l’avantage de ce PER CTO côté frais de gestion est loin d’être flagrant.
Pour moi, on ne retrouve pas dans l’offre PER CTO actuelle ce que l’on a avec les meilleurs CTO classiques, i.e des frais annuels recurrents nuls ou quasi-nuls.
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#52 21/11/2022 20h09
- garprenti
- Membre (2013)
- Réputation : 44
Bonjour Julien .
Si je ne m’abuse ,les droits de garde sont plafonnés (peut-être pas dans toutes les caisses?)
Ne pas oublier aussi que dans un compte titre (et PER compte titres),vous êtes le propriétaire des titres.
Dans un contrat d’assurance vie (et par extention ,un PER assuranciel) ,vous êtes le créancier de la compagnie d’assurance qui elle est la propriétaire des titres.
Pas forcément tellement mieux ou moins bien ,mais une différence à avoir en tête.
Nous sommes bien d’accord que l’offre tarifaire est clairement perfectible ,mais la concurrence ne se bouscule pas au portillon!
J’imagine aussi que pour les investisseurs en ETF ,il doit y avoir moyen d’avoir par exemple du CW8 (Amundi=Crédit Agricole) sans avoir de frais supplémentaires?
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#53 21/11/2022 20h24
- Double6
- Membre (2019)
- Réputation : 50
Les droits de garde sont plafonnés dans toutes les caisses à des tarifs différents, il suffit de se déplacer pour ouvrir un PER bancaire dans une agence ou une autre du crédit Agricole (un breton peut ouvrir un compte à Nice et inversement).
Je ne crois pas que le CW8 soit autorisé dans le PER du CA.
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#54 22/11/2022 00h16
- Morpheus
- Membre (2021)
- Réputation : 38
Sur mon PER CTO du Crédit Agricole je possède l’ETF monde d’Amundi à réplication physique (LU1437016972), je ne pense pas que cela pose problème de mettre du CW8 (je ne peux pas le tester pour confirmer car je n’ai plus de liquidité sur le PER).
Concernant les frais de garde, j’ai l’impression qu’il y a uniquement certains fonds Amundi qui sont exonérés de frais de garde (mais uniquement ceux commercialisé par le Crédit Agricole). En effet, je viens de recalculer sur un coin de table mes derniers frais de garde en incluant la ligne Amundi, et je tombe sur ce qui m’a été prélevé à 3 centimes près.
Dans la brochure tarifaire 2022 du CA IDF, il est indiqué en note (44) page 32 concernant les frais de gardes:
Crédit Agricole IDF a écrit :
(44) Exonération pour les OPC Crédit Agricole : AMUNDI (hors filiales), Banque de Financement et de Trésorerie (BFT) et CPR.
J’en conclu que les "OPC Crédit Agricole" correspondent à la liste des produit qu’ils commercialisent.
Je peux me tromper, et dans ce cas cela voudrait dire que mes frais de garde ont été mal calculé par mon agence.
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#55 22/11/2022 15h56
C’est quand même étonnant à quel point les politiques tarifaires diffèrent selon les Caisses.
A titre d’exemple, celle de Provence Cote d’Azur prévoit des droits de garde à 0,2%/an si ma compréhension est bonne.
Code parrainage assurancevie.com : SYPO40294
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#56 22/11/2022 15h59
- Amadieu
- Membre (2014)
- Réputation : 6
Je lis " nous consulter"
L’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Droits d’entrée NOUS CONSULTER
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#57 22/11/2022 16h11
- doubletrouble
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AaronBen a écrit :
C’est quand même étonnant à quel point les politiques tarifaires diffèrent selon les Caisses.
Ce n’est pas faute d’avoir essayé de vous motiver tous pour avoir l’information centralisée ici :
p.6 Investore Integrale du Crédit Agricole → avis sur cette offre de courtage ?
Les frais sont une chose, mais il faut aussi prêter une attention particulière à la taille minimale de l’ordre. Il semble que dans les caisses IdF, Brie-Picardie et d’autres on ne puisse pas passer d’ordre de moins de 1500€ sur les valeurs étrangères, ce qui est pénalisant pour pas mal d’entres nous je crois.
Cette taille d’ordre ne figure pas sur les plaquettes tarifaires, il faut tenter de passer un ordre pour le savoir.
Autre fourberie absente des plaquettes, les potentiels frais de livraison (qui semblent avoir disparu pour ma caisse).
✯ Mangia bene, caca forte, e non aver paura della morte.
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#58 22/11/2022 16h39
- Amadieu
- Membre (2014)
- Réputation : 6
J’ai beau investiguer le PER dans tous les sens, ce que je constate c’est que:
- C’est une enveloppe bardée de frais. que ce soit à l’entrée, à la sortie, annuellement avec les frais de gestion; que ce soit du contrat ou de l’OPCVM sur lequel vous allez investir.
- Sur 1000 euros, on n’y voit rien, mais sur 100 000 euros c’est plus de 2600€ qui rentrent dans leurs poches tous les ans sans rien prouver. Je vous laisse faire le calcul sur 20 ans. De plus ces frais seront majorés au prorata de vos plus-values non réalisés ( autrement dit plus votre patrimoine augmente plus ils engrangent de frais)
- Enfin à la sortie le gouvernement attendra gentiment de récolter le fruit de votre labeur.
- De mon avis, ce PER est sorti alors que l’assurance vie perdait de l’intérêt auprès du public, afin de conserver des personnes qui d’un côté aiment se faire tondre et de l’autre côté permettre de conserver et rémunérer gracieusement des glandus, fils de… tartepion ou autres placardisés sur des postes inutiles.
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#59 22/11/2022 16h57
- doubletrouble
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@Amadieu : Comment obtenez-vous 2600€/an ? Les droits de garde sont plafonnés à un peu plus de 200€/an, si c’est cela qui vous chiffonne.
✯ Mangia bene, caca forte, e non aver paura della morte.
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#60 22/11/2022 20h47
Amadieu a écrit :
Je lis " nous consulter"
L’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Droits d’entrée NOUS CONSULTER
Rémunération NOUS CONSULTER
Frais de gestion NOUS CONSULTER
L’astérisque en bas du tableau indique qu’il s’agit du PER Assurance.
Je fais référence au PER CTO. J’ai regardé les frais sur le CTO.
Code parrainage assurancevie.com : SYPO40294
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#61 29/11/2022 09h46
- Flouzamax
- Membre (2021)
- Réputation : 75
Je viens d’avoir les tarifs du CA Aquitaine pour leur PER CTO. D’après les retours de mon conseiller, pas de souci particulier pour l’ouverture (je suis en banque privée), mais le produit n’est manifestement pas mis en avant. Lors d’un entretien le conseiller a également poussé en avant la gestion pilotée et le PER assurance (logique). Ce PER fonctionne exactement comme un CTO classique, notamment en terme de choix de titres. Comme tout PER, il peut se solder à la retraite en capital, fractionné comme on le souhaite.
La grille tarifaire:
Gestion pilotée:
- Frais sur versement: aucun
- Frais de gestion: entre 0.8% (profil prudent) à 1.15% (profil dynamique)
- Pas de droits de garde
Gestion libre:
- Frais sur versement OPC: selon l’OPC, entre 1% et 2.5%
- Frais sur versement titres vif: tarif InvestStore Initial (2021: 0.55%, min 8,4€)
- Frais de gestion: Selon titres détenus
- Droits de garde: voir liste ci-dessous
Droits de garde gestion libre
- Valeurs CA: 0.095% + 2.05€ par ligne/an
- Valeurs hors-CA: 0.35% + 5€ par ligne/an
- Valeurs étrangère: 0.4% + 5€ par ligne/an
- Frais CTO: 21€ /an
- Plafond global à 450€
Pour de gros CTO, à mon sens les tarifs sont corrects (en gestion libre) vs les PER assurantiels. Le plafond global de 450€ (+21€? ce n’est pas clair) permet d’avoir des frais assez faibles (pour un CTO de 100k: 0.45%). Autre solution pour limiter les frais sur des petits CTO, quelques ETF "maison". Les frais (en sus de ceux de l’ETF) à 0.095% + 2€/par ligne + 21€ annuels (pour 1 ligne de 25k: 0.187%).
Par contre la gestion pilotée semble prohibitive, surtout pour un profil dynamique. Ce PER CTO ne semble intéressant que pour ceux qui souhaitent bénéficier d’une liberté totale d’investissement (en terme de choix des titres).
Compte-tenu des avantages du PER (complémentaire au PEA/PEA-PME), je vais y migrer progressivement mes CTO actuels. La flat-tax risque de ne pas durer éternellement…
Que pensez-vous de cette offre?
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#62 04/12/2022 09h34
Bonjour,
Merci pour cette étude.
Si je tente une moyenne des frais annuel sur un PER de 100 000 € sur une quinzaine de lignes (hors valeurs CA et la moitié étrangère)
Je paye donc :
- Frais de gestion : 0.375 % + 5 * 15 = 375 + 75 = 450 €
- Frais CTO : 21 €
Soit un total de 471 €, soit un montant de 0.471 % annuel.
Je suis intéressé pour savoir si les ETF Amundi sont considérés comme des valeurs éligibles CA ?
En effet, si des ETF peu chargés en frais sont éligibles à la tarification réduite. Ce PER est plus intéressant.
C’est possible d’avoir la liste des valeurs éligibles ?
Si je tente une moyenne des frais annuel sur un PER de 100 000 € sur 5 lignes (valeurs CA)
Je paye donc :
- Frais de gestion : 0.095 % + 2.05 * 5 = 95 + 10.25= 105.25 €
- Frais CTO : 21 €
Soit un total de 126.25 €, soit un montant de 0.12625 % annuel.
La bonne solution, c’est peu être de commencer par un PER assurance chez Spirica-MeilleurTaux/Linxea avec des frais de 0.50 % sur ETF et de migrer lorsque la tarification devient plus intéressante sur le crédit agricole. (Environ 90 000 € (hors valeurs CA) / environ 25 000 € (valeurs CA)
Merci
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1 #64 22/12/2022 12h55
- Dez67
- Membre (2015)
- Réputation : 26
Je viens de découvrir, suite à un article dans MVVA, un (nouveau?) PER compte titre commercialisé par Inter-Invest:
PER Inter Invest
(je dis PER compte titres car c’est ainsi qu’il est présenté dans l’article MMVA, mais je ne vois pas trop la différence avec des assurances vie qui permettent également d’acheter des titres vifs ou des ETF…)
La liste des fonds me semblent plutôt intéressante, avec des SCPI, crypto, private equity et fonds structurés qui devraient arriver
Faudra que je me penche plus en détail sur la tarification, mais ça pourrait être un bon produit pour celui qui recherche un PER avec des actions en direct et ETF.
Iuva te et caelum te iuvabit
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#65 22/12/2022 23h01
- JB0660
- Membre (2010)
Top 50 Obligs/Fonds EUR
Top 50 Monétaire - Réputation : 100
Cela me semble vraiment très moyen, non ?
Ou alors il y a quelque chose qui m’échappe.
Tarification PER Inter Invest
0,80% de frais de garde + 60€ par an.
0,20% de frais de transaction.
Le tout sans la fiscalité de l’AV.
J’ai vraiment du mal à voir l’intérêt de ce produit par rapport à un PER Assurance.
J’ai de l’ETF World en PER Assurance à 0,50% de chargement sur encours.
Si seulement Bourso ou Fortunéo pouvait sortir un PER CTO avec la même tarification qu’un CTO classique, ça serait top.
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#66 29/12/2022 00h33
- Walou
- Membre (2017)
- Réputation : 7
JB0660, le 22/12/2022 a écrit :
Cela me semble vraiment très moyen, non ?
Si seulement Bourso ou Fortunéo pouvait sortir un PER CTO avec la même tarification qu’un CTO classique, ça serait top.
Ils n’ont visiblement pas l’intention de le faire. Ils commercialisent déjà des PER assurance qui sont beaucoup plus lucratifs pour eux.
Seul le Crédit Agricole s’est lancé, sans toutefois, et c’est dommage, proposer l’offre intégrale qui supprimerait les droits de garde et réduirait les frais de courtage. Malgré cela, le PER titres du CA reste l’offre la plus intéressante du marché pour la gestion libre : Une sorte de PEA ouvert à tous les supports (pas seulement les actions européennes) et offrant en plus une réduction d’impôt à l’entrée de 30 à 45%. ça vaut le coup de payer un peu de droits de garde non ?
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#67 29/12/2022 19h15
- Hal2001
- Membre (2013)
- Réputation : 11
Bonjour
A priori on ne peut plus souscrire à des ETF dans le PER compte titre du CA IDF.
Je suis bloqué avec le message "Ordre d’achat sur ETF non autorisé"
Les autres produits actions, OPCVM passent sans problèmes
Cdt
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#68 31/12/2022 11h53
- Morrishay44
- Membre (2022)
- Réputation : 0
Bonjour
Effectivement c’est prohibitif, je pense que la concurrence va bientôt se faire
JB0660, le 22/12/2022 a écrit :
Cela me semble vraiment très moyen, non ?
Ou alors il y a quelque chose qui m’échappe.
Tarification PER Inter Invest
0,80% de frais de garde + 60€ par an.
0,20% de frais de transaction.
Le tout sans la fiscalité de l’AV.
J’ai vraiment du mal à voir l’intérêt de ce produit par rapport à un PER Assurance.
J’ai de l’ETF World en PER Assurance à 0,50% de chargement sur encours.
Si seulement Bourso ou Fortunéo pouvait sortir un PER CTO avec la même tarification qu’un CTO classique, ça serait top.
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#69 02/01/2023 15h26
JB0660, le 22/12/2022 a écrit :
Cela me semble vraiment très moyen, non ?
Ou alors il y a quelque chose qui m’échappe.
Tarification PER Inter Invest
0,80% de frais de garde + 60€ par an.
0,20% de frais de transaction.
.
A noter que ce sont les tarifs "de base", qui sont négociables avec le CGP qui vend le produit (je ne crois pas d’Inter-Invest vende en direct, il faut passer par un CGP "indépendant").
Je précise que les les frais de garde de 0,8 % / an sur ETF sont négociables (très fortement). Par contre les autres frais (frais de transaction + les 60 € de frais fixe par an) ne le sont pas.
Au final, je ne suis pas 100 % convaincu par ce PER, un peu jeune et qui va encore évoluer (ajout de supports éligibles notamment). Pour le moment je préfère un bon PER assurance.
Mais dans l’univers du "PER bancaire", il se positionne plutôt bien.
Parrain Corum: 9LCZUO - Parrain Fortuneo: 12405145
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#70 04/01/2023 13h22
Hal2001, le 29/12/2022 a écrit :
Bonjour
A priori on ne peut plus souscrire à des ETF dans le PER compte titre du CA IDF.
Je suis bloqué avec le message "Ordre d’achat sur ETF non autorisé"
Les autres produits actions, OPCVM passent sans problèmes
Cdt
J’ai essayé de passer un ordre sur ETF hier, et alors que j’avais ouvert ce PER CTO au CA IDF et acheté du CW8 sans problème l’année dernière, j’ai eu le même message d’erreur que vous.
Après un parcours compliqué pour avoir des explications, je viens de recevoir un message du conseiller qui m’informe qu’il n’est plus possibe de passer des ordres ETF depuis un PER Compte titre suite à une nouvelle réglementation.
Quelqu’un a -t’il essayé dans une autre caisse que IDF ? Avez-vous eu des retours similaires ?
Je vais essayer d’en savoir plus sur cette "nouvelle réglementation".
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#71 06/01/2023 10h44
- Morpheus
- Membre (2021)
- Réputation : 38
Bonjour,
Ayant également un PER CTO au CA IDF, je vous confirme que j’ai également le même problème: "Ordre d’achat sur ETF non autorisé". Ceci alors que j’avais déjà cet ETF en portefeuille (Amundi MSCI WORLD)
Je n’ai pas eu l’occasion de contacter mon conseiller, mais je ne vois pas quelle réglementation pourrait bloquer l’achat d’ETF.
A ma connaissance, la seule nouvelle réglementation entrée en vigueur en 2023 est celle relative à l’information des investisseurs.
En effet, maintenant la DICI de suffit plus, il faut que les fonds publient une "DIC PRIIPs". Cependant, dans le cas d’Amundi ces documents sont bien disponibles pour les ETF (ex: CW8), de même pour iShare.
Donc cela ne devrait pas être un problème pour acheter des ETF, et je ne vois pas quelle autre réglementation est entrée en vigueur.
Il est vraiment absurde de ne plus pouvoir acheter d’ETF dans une vision long terme de retraite.
Est-ce que des membres ayant des PER CTO dans d’autres régions rencontrent le même problème?
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#72 11/01/2023 14h23
Je viens de recevoir une réponse du conseiller :
"…le passage d’ordre sur ETF doit passer par Investore Integral. L’Investore Integral n’étant pas disponible sur le PER, cela vous empêche de passer des ordres sur les ETF."
C’est quand même du grand n’importe quoi. Si je comprends bien, il y aurait une nouvelle règle qui oblige à avoir Investore Integral pour passer des ordres sur les ETF mais Investore Integral n’est pas disponible pour le PER…
J’ai redemandé des explications et pourquoi pas de passer à Investore Integral, en espérant qu’ils le rendent disponible dans le PER.
Sinon, il y a quand même un problème entre ce que j’ai souscrit il y a un an et demi et ce qui est réellement disponible maintenant.
il serait aussi intéressant de recueillir des informations de la part des forumeurs qui sont dans d’autres caisses.
N’ayez pas peur du badge que l’on m’a collé, je ne mords pas et suis très ouvert à l’échange.
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#73 11/01/2023 15h41
- Granite
- Membre (2021)
Top 50 Monétaire - Réputation : 74
Pour avoir tenté un PER CTO au CA 22, les conseillers traînent des pieds avec ses semelles de plomb, et c’est peu dire. J’ai estimé que ce produit ne les intéresse pas, et que tout leur sera bon pour le plomber avec des frais plus ou moins cachés et autres blocages.
J’ai lu sur ce forum que les banques regrettaient de s’être fait avoir avec le PEA (un produit bourse sur lequel la banque ne capture pas la plus value du souscripteur, pour une fois) et je pense qu’elles ne veulent pas plomber leur PER assurance.
J’ai laissé tomber.
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#74 12/01/2023 14h36
- p0ulp3
- Membre (2020)
- Réputation : 10
Je ne sais plus si c’est ici ou sur un autre forum mais à priori, un seul acteur (le crédit Agricole) qui met en place ce produit fait qu’il n’y a pas de concurrence donc pas de volonté de cet acteur de faire mieux (que la concurrence).
A contrario, pour les PER en assurance, tous les assureurs se sont alignés entre eux (au moins pour ceux 100% internet comme linxea) car cette concurrence existe et ils y ont intéret.
Ma stratégie est donc de rester en PER assurance et ouvrir un PER CTO le jour où plusieurs banques le proposeront à des conditions avantageuses.
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#75 15/01/2023 11h21
- garprenti
- Membre (2013)
- Réputation : 44
… Le problème ,c’est qu’un produit qu’aucun intermédiaire financier n’est pressé de proposer ,et que peu de particuliers cherchent à détenir… risque de rester sans concurrents très longtemps!
Dernière modification par garprenti (15/01/2023 11h38)
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