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#1 16/11/2024 18h13

Membre (2017)
Réputation :   1  

Bonjour,

Je fais ce post pour quelqu’un de mon entourage qui m’a demandé de l’aide pour définir la meilleure stratégie pour son patrimoine. N’étant pas professionnel, je lui ai posé des questions et nous avons essayé de définir ensemble une stratégie adaptée mais cela reste mon point de vue et je doute de ma légitimité pour le conseiller

Situation personnelle : Résident français, 60 ans, divorcé avec des enfants adultes, autonomes financièrement.

Situation professionnelle : Ancien employé dans le médico-social. Actuellement en invalidité et sans emploi. Prévoit de prendre sa retraite dans 2 ans (à 62 ans). Les droits acquis à l’assurance chômage permettent d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein (62 ans à cause de l’invalidité).

Approche en terme de flux :
Rentrées 1) Chômage + pension d’invalidité: 2100€ nets après IR par mois, soit 25000€ annuels 2)Revenus de capitaux: 4000€ par an, issus principalement de livrets, Assurances-vie et plans bancaires.
Revenus estimés à la retraite: 1750€/mois, soit 21.000€ annuels.
Sorties Dépenses courantes : 14500€ à l’année, soit environ 1200€ par mois. Pas de prêt, pas de pension. TMI à 11%, tmi à 4%.
Capacité d’épargne annuelle : 10.000€.

Approche en terme de patrimoine :
Aucune stratégie ni au niveau de la construction du patrimoine, ni de transmission.
-Résidence principale estimée à 315.000€ nets vendeurs: propriétaire, crédit remboursé depuis quelques années
-Placements financiers : A la Société Générale depuis 40 ans, gestion déléguée au banquier, (liquidités + livrets - 320.000€, PEA (Bourse Direct) - 6000€, assurance-vie (LaPoste) - 20.000€) ;

Après avoir longuement discuté avec la personne, nous avons définit les objectifs suivants:
1/ La solution choisie doit être facile à mettre en oeuvre et à suivre
2/ Sécurisation d’une part importante du capital
3/ Optimisation de la transmission
4/Création d’une rente jusqu’à: 5.560€/an avant la retraite ou 10.000€/an à la retraite (Cette valeur est capée pour ne pas changer de TMI)
5/ Réserve de liquidités accessibles suffisante en cas de besoin
6/ Petite poche risquée pour chercher de la performance

Ma proposition:
Liquidités - 150.000€ (43%) - Livret A 25.000 € + Livret d’Epargne Populaire 10.000 € + LDDS 13.000 € + Assurance Vie Linxea Spirit 2 (Fonds Euro Nouvelle Génération) 75 000 € + Livrets et/ou Comptes à terme 25.000 €
Bourse 50.000€ (14%) investis sur un fond monétaire (Réserve Ecureuil (C) EUR) puis DCA 1000€/mois vers PEA (Lyxor PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF - Capi.) (transfert du fond monétaire vers le MSCI World)
Immobilier 150.000 € (43%) - Assurance Vie Linxea Spirit 2 (SCPI REMAKE LIVE) 75 000€ + SCPI TRANSITIONS EUROPE (nom propre) 15 000€ + SCPI COMETE (nom propre) 15 000€ + SCPI IROKO ZEN (nom propre) 45 000€

Basé sur les rendements historiques, cela lui permettrait de dégager environ 15.000€ de revenus annuels avec une moyenne pondérée du risque à 2/7. Quasiment tout est optimisé fiscalement sauf les Livrets / Comptes à termes et la SCPI Iroko Zen en direct (40% revenus français imposés à 28,2%).

Un des inconvénients est que les revenus de l’assurance vie ne seront utilisables (pour la fiscalité) que dans 8 ans, mais la réserve de liquidité couvrira les besoins jusque là.
La stratégie serait de revendre les SCPI en nom propre dans 8 ans afin de les mettre dans un contrat d’assurance-vie (pour profiter de l’abattement lors de la transmission). Par contre ce mouvement fera “perdre” les frais de souscription, ce qui grève la rentabilité globale de l’opération…
D’un point de vue transmission, si elle intervient avant que les SCPI soient revendues et ré-investies dans l’assurance-vie, une forte fiscalité sera appliquée (RP + liquidités + SCPI en nom propre).

Mes connaissances étant limitées sur les questions de transmission, je lui ai dit de se rapprocher d’un notaire / conseiller en gestion de patrimoine pour ce genre de question.

Avez-vous des avis / commentaires sur la pertinence de la proposition ? Comment optimiseriez-vous l’aspect transmission ?

Merci d’avance pour votre aide.
Ben31

Mots-clés : etf (exchange traded funds), etf monde, heritage, msci world, portefeuille, retraite, scpi (société civile de placement immobilier), scpi, transmission

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#2 17/11/2024 08h12

Membre (2020)
Réputation :   21  

ENTP

Bonjour Ben,

Votre présentation détaillée devrait vous permettre d’avoir plusieurs avis.

Compte tenu de votre objectif de transmission, je pense que loger vos SCPI directement en assurance vie est préférable : vous réglez le sujet de la fiscalité des revenus et de la transmission aux enfants.

Je ne suis pas convaincu par votre plan sur le PEA. Je pense que dans votre situation c’est une bonne enveloppe si vous souhaitez une rente à court terme par du dividende. S’il s’agit de laisser dormir pour miser sur une augmentation des indices, vous pourriez loger en assurance vie un etf monde, ce pour évacuer le sujet de la transmission.

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#3 17/11/2024 08h39

Membre (2021)
Top 50 Monétaire
Réputation :   74  

Je suis à peu près dans la même situation.

- combien d’enfants ?
- pourquoi rechercher une rente alors que la capacité d’épargne reste "largement" positive (notamment l’aller/retour SCPI)
- héritage prévu ? parent(s) potentiellement à charge ?

J’ai l’impression que la recherche de l’optimisation fiscale et de la rente n’est pas globalement optimale. Plutôt laisser monter le capital en AV/PEA et taper dedans en cas de besoin ponctuel.

- à supposer 2 enfants (succession >> abattement), pourquoi ne pas mettre directement la poche SCPI prévue en direct directement en AV, et éviter une partie des frais (plus faibles en AV). Laisser les revenus des SCPI en FE dans un premier temps.

A priori pas besoin de taper dans l’AV sauf coup dur. Si gros coup dur, prendre dans les livrets et/ou FE AV (certes pas optimisé fiscalement avant 8 ans) + possibilité d’avance sur AV qui permet d’éviter l’imposition.

Éventuellement démembrement de l’habitation pour la succession, pas forcément adapté si on risque de de devoir revendre avant la succession.

Comme il y a de la marge avant la tmi 30%, possibilité de mettre des actions à dividendes en CTO, plus intéressant pour la succession que le PEA.

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Favoris 1    #4 17/11/2024 10h13

Membre (2017)
Réputation :   1  

Bonjour et merci pour vos conseils pertinents.

Granite a écrit :

- combien d’enfants ?
- pourquoi rechercher une rente alors que la capacité d’épargne reste "largement" positive (notamment l’aller/retour SCPI)
- héritage prévu ? parent(s) potentiellement à charge ?

- 2 enfants
- Pour l’aspect "sécuritaire", le fait d’avoir des revenus supplémentaires stables est rassurant.
- l’héritage a déjà eu lieu, pas de parent à charge

C’est une bonne idée de mettre toutes les SCPI en Assurance-vie et utiliser les livrets jusqu’à la date anniversaire des 8 ans.
Je vais lui faire une deuxième proposition avec la répartition suivante:
- Remake Live 100.000€
- Epargne Pierre 15.000€
- Altixia Cadence XII 20.000€
- Activimmo 15.000€

Il va falloir aussi que je lui fasse comprendre que, même si l’argent ne tombera pas directement sur son compte bancaire, les revenus tomberont sur l’assurance-vie. Donc l’utilisation de ses liquidités sera compensée par les revenus de l’AV.

Je prends aussi vos remarques sur le PEA et l’avantage du CTO dans cette situation. J’en discuterai avec la personne.

Pour le démembrement de la Résidence Principale, je vais creuser le point.

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#5 17/11/2024 11h11

Membre (2022)
Réputation :   28  

Dans le monde troublé actuellement de la SCPI, vos quatre choix ne sont franchement pas les plus mauvais. J’ai les 4 en Assurance-vie et/ou PER, et leurs résultats sur les 4 dernières années sont parmi les meilleurs, avec une bonne régularité du dividende.

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#6 17/11/2024 11h54

Membre (2021)
Top 50 Monétaire
Réputation :   74  

2 enfants, il faut optimiser la succession.

En cas de décès avant 8 ans, les AV jouent ce rôle.

Autre avantage psychologique des SCPI/AV c’est le versement rapide des loyers, notamment les mensuelles.

Pour le choix des SCPI, j’ai pris les mêmes et j’en suis satisfait. Il y a aussi quelques SIIC sur Spirica.

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#7 19/11/2024 19h41

Membre (2017)
Réputation :   1  

En effet, nous allons partir sur l’intégralité des SCPI en A-V, surtout qu’Iroko ZEN est maintenant disponible dans le contrat. Finalement nous partirons sur :
Remake Live 75.000 €
Iroko Zen 75.000€

Afin de ne pas être trop concentrés, les dividendes seront réinvestis sur Epargne Pierre ou Altixia Cadence XII en fonction de l’évolution de ces deux SCPI.

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