Portefeuille d'actions de Mani

Bonsoir Mani,

Avant même de finir de lire votre message, je tiens à réagir sur les livrets A de vos enfants : l’argent se trouvant dessus appartient légalement à vos enfants, et non pas à vous !
Le compte est forcément au nom de chacun de vos enfants. Ils en sont donc propriétaires, ainsi que de ce qu’il contient… fussent-ils mineurs.

Si, à leur majorité, ils vous demandent des comptes sur l’utilisation faite de LEUR argent se trouvant sur LEURS livrets A… vous ne pourrez légalement pas leur dire que cet argent était le votre.
-- lisez cet article -- (il date de 2011, mais à ma connaissance tout cela s’applique toujours)

édit (complement de mon message) :
. Oui, il serait certainement plus intéressant de transférer votre AV ainsi que votre PEA chez un courtier en ligne. Je ne connais les frais / tarifs de la Banque Postale, mais il y a fort à parier que vous trouverez largement mieux ailleurs.

. Je ne vois pas en quoi le PEA à la banque postale vous servira à négocier le taux de crédit de votre RP. Si il était d’une valeur substzncielle, peut-être, mais là…

. Vous alimentez le PEA selon vos moyens et vos capacités d’investissement. Il n’y a pas de montant minimum. Personnellement mon renforcement ce mois-ci a été de 319€ (sur CTO, mais cela ne change rien) ; c’est dire…

. Tout comme le LA, le PEL de vos enfants appartient… à vos enfants ! Vous n’avez aucun droit sur l’argent se trouvant sur les comptes de vos enfants ! L’utiliser à leur bénéfice OK (éducation, …), mais certainement pas à votre bénéfice à vous.

. Les trackers peuvent être intéressants si vous souhaitez une large diversification (sectorielle, géographique, devises, …). Par contre il faut bien prendre en compte la répartition de chacun. Par exemple, le MSCI World se composé à 60/70% d’actions US. Sachant que les marchés US sont à des plus hauts historiques…
Je ne dis pas qu’il ne faut pas prendre ce tracker. Je dis que si vous le prenez, vous devez le faire en tout connaissance de cause.

. Le taux des AV risque effectivement de rester bas quelques temps. Rien ne vous empêche d’en ouvrir une ou plusieurs (au contraire du PEA une même personne peut posséder plusieurs AV) afin de seulement prendre date.

. Pour ce qui est des différentes répartitions, AV et PEA, cela dépends uniquement de vous et de votre aversion au risque. Personne ne peut faire ce choix à votre place.

Dernière modification par Neo45 (25/03/2017 23h02)

Je rajouterais également, au sujet des LA de vos enfants, que les sommes que vous leurs versez ne sont, fiscalement parlant, rien d’autre que des donations.

Si le fisc ne va, à priori, pas se prendre la tête pour quelques euros versés chaque mois sur le LA d’un enfant, il pourrait en être autrement avec des LA déjà quasiment au plafond pour des enfants de 4 et 7 ans alors que votre patrimoine (hors ces 40k€) n’atteinds même pas 100k€ (voir citations ci-dessous).
Vos enfants étant mineurs, vous vous retrouvez donc soit dans la catégorie des "dons manuels", soit dans celle des "dons d’usage"

Don manuel

L’Express a écrit :

Il vous permet de transmettre sans droits de donation jusqu’à 100.000 euros par période de quinze ans. Mais sa forme est contraignante. Votre enfant étant censé le déclarer sur un formulaire n° 2735 à la recette des impôts de son domicile.

Et encore, l’enfant étant censé déclarer lui-même le don, j’ai quand même un gros doute sur le fait que le don manuel puisse s’appliquer à un enfant mineur.

Don d’usage

L’Express a écrit :

C’est le plus neutre fiscalement. Non taxable au moment où il est réalisé, il n’est pas non plus rapportable à la succession. Il doit être réservé aux présents entre proches effectués à certaines occasions : anniversaire, mariage, fête de famille… Mais surtout l’Administration fiscale apprécie " l’importance du cadeau qui doit être en rapport avec la fortune du donateur ". Autrement dit, le cadeau ne doit pas appauvrir le donateur. Ainsi, les juges de la cour d’appel d’Orléans ont estimé, le 11 octobre 2007, que deux chèques bancaires de 7 500 euros remis à Noël par le donateur à ses héritiers n’étaient pas excessifs compte tenu de son état de fortune. Sachant que son patrimoine au décès était de près de 850 000 euros.

Dans le même esprit, la cour d’appel de Paris a jugé que des chèques de 15 000 euros remis à Noël par une donatrice à ses propres enfants constituaient des dons d’usage. La fortune de la mère était estimée à 1 250 000 euros. Mais les mêmes sommes, données en dehors de tout contexte festif, n’ont pas été considérées comme tels par la Cour de cassation. La fortune du donateur, d’un montant de 2 400 000 euros, était pourtant beaucoup plus conséquente. Tout est donc une question de proportion et d’occasion. 

Si vous respectez ce principe, vous pouvez réaliser tous les ans des dons d’usage. Le fisc l’a admis en reconnaissant le caractère de présent d’usage aux sommes déposées régulièrement par des parents sur le plan d’épargne logement de leur enfant.

Source : L’express

Donc a moins :
1) d’avoir un patrimoine très conséquent justifiant une donation de 40k€ à vos enfants, ce qui ne semble pas être le cas (ce n’est pas une critique… votre patrimoine étant déja largement plus élevé que le miens).
Je compte 89k€ d’après votre message, soit un don représentant quasiment 50% de votre patrimoine.
2) ET d’avoir fait ces virements à vos enfants à l’occasion d’anniversaires, Noël, etc (cela ne semble pas être le cas non plus)

alors :
1) le fisc pourrait se faire une joie (je ne vous le souhaite bien évidemment pas) de réclamer une somme de quelques milliers d’euros de taxes pour ces "donations".
2) et en plus, quoi qu’il arrive, ces 40k€ sont légalement le patrimoine de vos enfants, et non plus le votre.

Je ne voudrais pas paraître moralisateur, mais quel était votre intérêt quant à placer ces sommes sur les LA de vos enfants ? Si il s’agissait de contourner le plafond afin de profiter du rendement (minuscule) du LA, j’ai bien peur que votre calcul ai été très mauvais.

Bonjour

Je vous remercie de vos passages et de vos avis , avis qui confirment malheureusement mon manque de connaissance sur le sujet et les mauvais conseils (ou manque de conseils) des soit disant conseillers financier que que j’ai rencontrés jusqu’à présent…
Cependant, je suis désireux d’apprendre !

Pour information, j’ai pris un RDV avec le gestionnaire de patrimoine de LBP et j’espère que ces conseils seront meilleurs que ceux que j’ai eu jusqu’à présent. (Même si je crains un peu que cette personne manque d’objectivité vis-a-vis de sa position à LBP… => D’où mon post sur le forum ! ;-) )

Pour répondre a vos questions :

Je ne vois pas en quoi le PEA à la banque postale vous servira à négocier le taux de crédit de votre RP. Si il était d’une valeur substzncielle, peut-être, mais là…

En fait, le courtier m’a expliqué que les banques  "détestées" les clients ayant le profil "banque en ligne".
Selon ce courtier, le seul intérêt des banques à faire des prêts immo , au vu de leur taux actuels,  est de "récupérer" les salaires des prospects/clients chez eux et également leurs épargnes….
A priori, si les banques savent que les prospects / clients ont des comptes en lignes elles ne seraient pas désireuses de leurs proposer un prêt à un taux intéressant.

Je ne voudrais pas paraître moralisateur, mais quel était votre intérêt quant à placer ces sommes sur les LA de vos enfants ?

Aucun et j’en suis conscient…d’ou mon post sur le forum.

En fait, ce qui m’ennuie, c’est que je sais que jusqu’à présent mes placements n’étaient vraiment pas top , loin de là , mais à cette heure, je ne sais toujours pas ce qu’il faudrait que je fasse concrètement…

Pour les plus experts et avisés du forum, que feriez vous, selon mon profil à ma place  ?

J’aimerai planifier des actions concrètes et chiffrées , pouvez vous me conseiller lesquelles établir ? :
- Ouvrir une deuxième assurance vie chez Boursorama ? (en plus de celle à LBP)
- Plutôt "euros immobilier" ou autre ?
- Quelle montant placer déçue par rapport à mon épargne globale?

Par exemple, le MSCI World se composé à 60/70% d’actions US. Sachant que les marchés US sont à des plus hauts historiques…

Pour les trackers, dois je donc attendre ? Si non, quoi faire ?

Un Grand Merci pour vos conseils !

@ Treffon : Nos posts se sont croisés !

Je vous remercies de vos conseils.
Egalement merci aux autres personnes du forum de leurs conseils (chiffrés si possible)

Dernière modification par Mani (26/03/2017 21h02)

Bonsoir,

Il y a beaucoup de posts sur le forum qui traitent des différents courtiers pour PEA et il existe même un comparatif des Assurances Vie dans un post mis à jour par maxicool.

Prenez votre temps, lisez, parcourez le forum et formez vous.

Le risque que je vois chez vous serait de partir dans tous les sens et trop vite, attention aux regrets !

Vous pouvez aussi lire les présentations/portefeuilles de membres éminents pour voir leur orientation et leur parcours.
Vous vous y retrouverez sûrement !

Bon courage,

Fabipm

Bonsoir.

La lecture du blog de l’un des membres du forum peut vous éclairer sur les trackers. C’est clair et didactique, et en ce qui me concerne, ça m’a bien rafraîchi les idées en termes d’épargne, le blog de Fructif : L’epargnant 3.0. Une autre approche, un peu plus complexe mais très clairement exposée, est celle de notre hôte dans ses deux ouvrages. Voir la page d’accueil du présent site.

Un jour, il faut se décider, car comme le dit le proverbe chinois : "le plus grand des voyages commence par un premier pas".

Je vous laisse parcourir ce thread :
Lump sump investing / Dollar cost averaging

Me.ci du retour.

Oui, mais s’il y a un krack "demain", j’aurais acheté au plus  "cher" et en rachetant par la suite entre 300 et 500 euros tous les 3 mois, je ne baisserais pas de beaucoup mon coût de revient, non ?

Vous dites que la taille de l’ordre, ici 4000 euros, n’ai pas un gros ordre.
Mais est-ce que la taille de l’ordre (grand ou petit), ne dépend pas du patrimoine de chacun et/ou des habitudes de d’achat. (Ce que je veux dire, c’est que 4000 euros c’est 10x plus que  ce que j’achète habituellement, donc "important" par rapport à d’habitude , non ?)

À l’avance mer.i de votre retour.

Mani a écrit :

Je rentre "régulièrement" sur un tracker world et un tracker marchés émergents (et depuis peu sur un tracker SP500 également)

Un tracker World couvre déjà les US (S&P 500) et les émergents. Investir en plus sur ces deux sur-pondère ces deux marchés, si cela est un choix aucun problème, sinon prenez peut-être garde à ne pas être trop exposé côté US ou marché émergents.

Pour l’utilisation des 4 000€, je rejoins les avis précédents, faites ce qui vous met le plus à l’aise avec votre investissement.

Bonjour,
Il me semble que l’ISIN FR est l’ancien ETF, Amundi a "déménagé" ses trackers aux Luxembourg = les nouveaux ETF sont en ISIN LU.
Bonne soirée.