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#526 04/10/2018 20h40
- rocambole
- Membre (2012)
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Vous prenez pas trop la tête non plus… ces montants amortis sur 20 ans ca fait plus grand chose…
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#527 05/10/2018 00h12
- GoodbyLenine
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Malolechat a écrit :
D’autres forumeurs gérants de sci se sont ils penchés sur l’assurance du prêt plus en profondeur ?
Quand j’ai pu obtenir un emprunt pour faire ce que je voulais, j’ai préféré ne pas ergoter (négocier encore -pendant 107 ans- pour des montants qui représentaient moins de quelques % de ce que je comptais gagner -net de tout- grâce à cet emprunt), et adopter une attitude souple, en escomptant pouvoir un jour obtenir d’autres emprunts similaires (et donc gagner plus).
Quelques années plus tard, ça s’est avéré un choix judicieux (J’ai obtenu d’autres emprunts, la réactivité de mon banquier est remarquable, etc.). Parfois, pour construire une relation dans la durée, mieux vaut que vos fournisseurs gagnent aussi bien leur vie, et l’optimisation à outrance peut se révéler contre-productive.
J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)
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#528 05/10/2018 03h46
- Malolechat
- Membre (2016)
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J’entends cette notion. J’espère d’ailleurs renouveler le montage dans les 5 ans, le temps d’épargner 300k en cto et av à nantir pour emprunter à nouveau de l’usufruit.
Cela dit pour le moment le grand gagnant c’est la banque qui récupère :
- 10% de commissions
- 2 nouveaux clients avec leur épargne bancaire >100k€, leurs comptes pro, perso et des recettes annuelles >300k€.
Le tout en échange d’un prêt qu’elle fait selon ses propres conditions :
- scpi maisons
- taux
- frais
- assurance
Je n’ai pour le moment rien négocié ni optimisé SAUF le nantissement externe de mes actions qui me donne 66% de prêt du montant.
Quand j’ai découvert l’offre de prêt et vu que le taux de l’assurance était 3 fois supérieur à celui de roudoudou j’ai demandé s’il était possible d’avoir une délégation ce qui a été accepté.
J’ai découvert également que l’assurance était facultative et qu’il existait l’assurance homme clé qui a le double avantage d’éviter le bénéfice exceptionnel et tout risque à madame.
J’en parle alors à ma courtière qui me dit d’oublier l’assurance homme clé et préférer la clause séquestre arreté musel ou ma prévoyance…y’a de quoi être un peu perdu d’ou ma demande d’aide au forum.
Il n’est plus seulement question d’optimiser le rendement mais d’assurer au mieux le projet et de sécuriser madame.
C’est le dernier point à aborder et il me semble primordial.
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#529 05/10/2018 08h33
- rocambole
- Membre (2012)
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Attention quand même le taux d’assurance est liée a la situation spécifique des emprunteurs et surtout moi j’étais en délégation.
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#530 05/10/2018 09h31
- cat
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Malolechat a écrit :
Cela dit pour le moment le grand gagnant c’est la banque qui récupère :
Malo, n’exagérons rien, vous serez certainement un bien plus grand gagnant que la banque dans cette affaire.
D’ailleurs, si c’était financièrement aussi avantageux pour la banque que vous semblez l’affirmer, vous auriez pléthore de propositions équivalentes de concurrents sur la table : est-ce le cas?
Avez-vous demandé au CMB s’il pouvait mettre en place la clause séquestre?
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#531 05/10/2018 10h58
bravo pour ce montage qui me semble génial !
j’ai lu la file, le cas Nard bien sûr… et essayant de synthétiser le schéma pour mon cas propre, je suis pris d’un doute que je me permets de partager ici (désolé par avance si mon message pollue la file..)
je suis entrepreneur 45 ans TMI 30 avec holding et sci à l’is . je me pose la question d’acquérir de la scpi en démembrement temporaire 5 ou 10 ans :
- la NP en perso
- l’US sur la sci (amortissement)
A force de lire, j’ai peur de mélanger : n’est il pas répréhensible pour le fisc de faire ainsi dans le sens où on pourrait m’opposer que le démembrement n’est "rentable" que pour moi à titre perso (si clé de 80% NP 20% US avec un rendement de 4 % sur la période, c’est une opé blanche ou presque sur la SCI ?
je crois avoir lu quelque chose de ce type mais soit je ne retrouve plus, soit j’ai inventé ou mal saisi après cette lecture passionnante mais un peu lourde pour moi.
merci par avance de vos retours (indulgents) au néophyte que je suis
Profiter de ne rien foutre….
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1 #532 05/10/2018 11h49
- cat
- Membre (2015)
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La clé de démembrement ne peut être choisie n’importe comment, sinon vous risquez clairement des ennuis avec l’administration fiscale.
Une fois ce "détail" pris en compte :
* il n’est pas du tout évident qu’une SCPI donnée soit aussi avantageuse en nue-propriété et en usufruit;
* si tout est financé pas emprunt c’est un peu le casse-tête car c’est la SCI qui touche l’argent mais vous avez un emprunt à rembourser de votre côté sans toucher de revenus fonciers.
Ma conclusion personnelle : ce genre de montage semble plutôt un mauvais plan.
Vous pouvez prendre de la nue-propriété de parts de SCPI à titre perso et de l’usufruit dans la SCI… sans avoir besoin d’être des deux côtés de la barrière en même temps (prenez des SCPI différentes, des durées de démembrement différentes, …).
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2 #533 05/10/2018 12h01
- Malolechat
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“ISFJ”
Bonjour cat,
Vous avez raison les banques sont frileuses et se font rares pour ces montants, par contre 100% des 10 autres banques interrogées étaient d’accord de faire 200k de pp sur 20 ans.
J’ai demandé si l’assurance était bien facultative et si on pouvait avoir à la place une assurance homme clé. Je n’avais pas encore rencontré ma courtière à ce moment là. Du coup j’hésite à envoyer un second mail avant une première réponse qui pourrait être : « c’est assurance classique ou rien ».
Bonjour serenitis,
Je ne sais pas du tout répondre à votre question malheureusement.
Dans le cas nard proposé par Stéphane il propose de sortir les scpi de la sci en vendant la np aux associés et en gardant l’usufruit pour la sci ce qui est a terme en fait une coquille vide. Est ce un abus de droit ? Je ne sais pas mais personnellement j’aurais tendance à penser que oui. Seul un texte officiel et donc un rescrit fiscal de votre service des impôts peut vous l’assurer. En attendant, forumeurs, avocat fiscaliste ou spécialiste des sociétés, expert comptable, notaire, courtier, banquier ne seront rien d’autres que des conseilleurs qui comme vous le savez ne sont pas les payeurs…
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#534 05/10/2018 12h10
- cat
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J’ai une solution pour vous Malo : prenez votre téléphone et appelez le conseiller CMB (insistez même si il le faut).
1/ cela vous évitera de faire un second courriel;
2/ si il sait, vous aurez l’information en direct;
3/ si il ne sait pas, demandez lui quand vous pourrez avoir la réponse (et fixez éventuellement un autre rdv téléphonique à ce moment-là).
Concernant serenitis,
(1) faire le démembrement ab initio ou
(2) faire le démembrement après le remboursement du crédit
sont quand même deux choses très différentes.
A mon avis le (1) ne présente aucun intérêt (et pourrait même causer des problèmes avec l’administration). Le cas (2) est une possibilité pour les associés de se faire rembourser l’avance consentie à la société.
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#535 05/10/2018 13h19
- Malolechat
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J’ai envoyé un mail, c’est plus clair comme ça. Ça me laisse le temps d’avoir l’avis de l’avocate spécialisée mardi, si elle en a un…
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#536 05/10/2018 13h47
- cat
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Vous pourriez également appeler pour vous renseigner, ça ne mange pas de pain. Enfin, c’est vous qui voyez.
Bon courage.
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#537 09/10/2018 19h11
- Malolechat
- Membre (2016)
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“ISFJ”
Bonjour,
Toujours en attente du cmb pour connaître les possibilités d’assurer au mieux le prêt.
Rencontré ce jour l’avocate spécialiste des sociétés de fiducial. Très bon contact. J’ai présenté mon projet, lui ai expliqué que j’avais appris grâce au guide de Paul aubé a créer ma sci étape par étape avec statut tout fait, je lui ai montré les modèles. Je lui ai dit que je souhaitais malgré tout être accompagné. Que je préférais un avocat de chez fiducial plutôt que mon notaire qui me semblait moins spécialisé et qui en demandait 1500€. Elle m’a expliqué sa mission et la plus value de le faire ensemble et m’a éclairé notamment sur quelques points qui m’ont semblé important que j’ignorais :
- 1 ou 2 gérants ?
- mentionner leurs noms dans les statuts ?
- parts sociales 50/50 ou 51/49 ou 66/33 ?
- limitation des droits du gérant ?
- AG pour chaque investissement ?
- notifier dans les statuts la notion d’is ?
- capital faible ou variable ? Libéré ou pas ?
- qui s’occupe du PV annuel
- cession des parts sociales entre associés sans AG?
- protection en cas de divorce : droit de prehemption et accord de l’associé pour cession de part à tiers
- etc…
Sans doute des détails mais ça m’a rassuré d’avoir le sentiment que c’était fait sur mesure par un pro qui m’assisterait en cas de besoin.
Tarif négocié = 1360€ TTC pour la création de la sci au lieu des 1600 initiaux ce qui me convient.
Par contre l’expert comptable pense qu’il n’est pas possible de déduire les intérêts ni d’amortir des parts d’usufruits dont le traitement fiscal est étranger. De plus ça lui demanderait du travail de décortiquer Corum pour faire la compta et puis c’est une scpi très risquée, etc…du coup demande à l’avocat fiscaliste fiducial basé à Lyon pour faire des recherches dans le BOFIP et valider ou non ces possibilités.
Du coup j’ai appelé Corum, le conseiller a demander au directeur commercial qui dit que c’est parfaitement possible car la scpi est française. Ils appellent fiducial demain. Ils ont 200k d’us sur 15 ans dispo en une fois en octobre.
Des qu’ils auront convaincu fiducial je prends mon téléphone et appelle le cmb pour en finir une bonne fois pour toute.
Enfin, au rythme où baissent les marchés boursiers je n’aurais bientôt plus rien à nantir pour acheter de l’us à crédit…
Dernière modification par Malolechat (09/10/2018 19h28)
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#538 09/10/2018 19h25
- cat
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A mon avis, vous pouvez appeler le CMB avant que quelqu’un ne parvienne à convaincre votre expert-comptable qu’il fait erreur.
La réaction de l’expert-comptable est d’ailleurs "bizarre" : visiblement il n’a jamais fait d’opération de ce type et il vous annonce tout de suite que ce n’est pas possible sans s’être renseigné…
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#539 09/10/2018 20h07
- Malolechat
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Oui autant j’adore mon comptable autant l’EC m’a fait moins bonne impression dans le sens où elle ne me semblait pas habituée, compétente à prendre en charge ce genre de montage. Ca avait l’air de l’embêter que Corum soit dans plusieurs pays étrangers, plus d’heures de travail et donc plus cher. Novapierre allemagne ne semblait pas les déranger par contre. Elle veut aussi sans doute se couvrir…bref on y verra plus clair demain !
Quoiqu’il arrive, dans le pire des cas, j’ai le plan b de changer de comptable ou de prendre de l’us de scpi dont les investissements sont français.
Dernière modification par Malolechat (09/10/2018 22h25)
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#540 10/10/2018 18h45
- Malolechat
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Voici la réponse de monsieur CMB :
Bonjour M. Malolechat,
Pour répondre à vos interrogations,
1/ Nous ne reverrons pas nos taux sur votre dossier, d’autant qu’ils sont très corrects et validés par vous-même lors de notre dernier entretien.
2/ Nous ne sommes pas opposés à une caution simple, donc ok à ce sujet.
3/ Le différé peut être de 24 mois mais il faudra l’accord du conseil d’administration.
4/ On pourra prévoir une IRA réduite de 50 %.
5/ Les frais de dossier seront bien de 500 €.
6/ Le prêt sur les parts en PP est bien modulable, à la hausse ou à la baisse à concurrence de 3 ans, le prêt sur les parts en US n’est techniquement pas éligible à la modulation.
7/ On restera sur une assurance emprunteur classique, que vous pouvez souscrire en délégation externe, dans la limite de 100 % assuré (répartis comme vous le jugez sur une ou deux têtes).
8/ Nous vous fournissons une enveloppe de 200 k€ pour les parts en US que vous pourrez débloquer au fur et à mesure de vos souscriptions.
Je vous rappelle que, en termes d’efforts de notre côté, nous avons accepté le nantissement de placement externe, qui plus est à coût zéro.
Je tenais à vous remercier pour la qualité de nos échanges et vous informe que je suis affecté à partir de demain au Pôle de Brest Centre.
Je transfère le mail à ma courtière en assurance pour qu’elle prépare notre rdv du 17/10 et trouve une à assurance classique, on va essayer de pas mourir trop tôt . Pensez vous qu’il est « légal » et raisonnable d’assurer 100% madame et 0% monsieur ?
J’attends le retour du match corum / fiducial et espère que mon expert comptable va rapidement valider la possibilité d’amortir et déduire les intérêts du prêt des parts d’usufruits de scpi.
Une fois fait il n’y aura plus qu’à signer.
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#541 10/10/2018 19h49
- cat
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Aucun problème pour assurer avec les pourcentages que vous voulez (tant que la somme fait 100% visiblement ici)…
Mon père a ainsi toujours acheté de l’immobilier (locatif) en prenant 100% sur sa tête et 0% pour ma mère mais c’était de l’immobilier physique qu’il gérait lui-même et il y avait donc un risque opérationnel pour ma mère s’il venait à décéder (+ une asymétrie de revenus).
Dans votre cas, le risque opérationnel est peu évident : un montage à cash flow positif, pas de locataire à gérer, pas de travaux à mener, diversification importante. Je ne vois donc pas de raison objective d’assurer à autre chose que 50-50 mais vous pouvez bien entendu faire autrement.
La ligne de départ commence à s’approcher…
cat
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#542 10/10/2018 19h51
- maxcorporis
- Exclu définitivement
- Réputation : 20
Vous allez bientôt fêter le premier anniversaire de gestation de votre projet …
Vous réussissez à tenir en haleine vos contributeurs et non des moindres ainsi que visiblement les partis prenantes de votre projet EC, Banques, courtiers …
Vous arrive-t’il de douter de votre réelle envie de passer à l’acte ou vous êtes à ce point perfectionniste que vous désirez aller au bout du bout de l’optimisation de cet investissement ?
D’autre part, si j’ai bien suivi la 396ème mouture de votre projet, vous semblez avoir un revenu de 135k€ et vous nantissez 300k€ de PEA pendant 15 ans pour acheter 200k€ d’usufruit de SCPI et de l’autre coté vous déplacez tous vos placements + ouv compte pro perso …
Vous ne trouvez pas ces contreparties quelques peu exagérées pour à peine cinq ans de votre revenu annuel ?
Je ne suis pas du tout spécialiste SCPI mais j’ai fait pas mal d’investissement perso et pro pour bcp moins de contreparties.
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#543 10/10/2018 20h53
- Malolechat
- Membre (2016)
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“ISFJ”
@ Maxcorporis :
Je suis un peu des deux, perfectionniste et paralysis analytis. N’empeche que si l’expert comptable n’avait pas bloqué le projet au dernier moment il serait bouclé ce jour vu qu’on vient de se mettre d’accord avec la banque sur les conditions.
Mes recettes augmentent chaque année, je suis à plus de 150k en 9 mois et devrait finir l’annee a 180k, j’espere atteindre un rythme de croisière à 200k/an. Celles de ma femme sont passées cette année de 50 à 120k. En 2017, il y a eu mariage, achat rp, 1er enfant, et mes pea quasi pleins. Voilà pourquoi fin 2017 je me suis tourné vers ce montage découvert sur le forum. Il m’aura fallu un an pour maîtriser un minimum le sujet. J’avais pris autant de temps avant d’investir en opcvm (cf mon pf) et autant pour finir dans le top 10/500 au concours de 1ère année de médecine de Brest ce qui est d’ailleurs mon seul et véritable investissement car je me considère pour le reste comme un simple épargnant qui prépare sa retraite et sa succession et non comme un investisseur et encore moins comme un rentier car j’aime mon travail. Je me considèrerais investisseur si je reproduis le montage tous les 3 à 5 ans et crée une holding.
Je suis tout autant perfectionniste dans tout ce que j’entreprends, maison, travail, sport, vêtements, voiture, cave à vin, poker, etc…(petite pensée pour cricri, qui me semble meme encore plus à donf), croyez donc bien que je n’épuise pas que le forum mais tout mon entourage. Heureusement qu’au fil du temps je me suis entouré de gens de confiance pour déléguer : courtier en prêt, travaux, assurance, notaire, avocat, comptable, banquier, etc…sinon je serais encore en train de comparer les mutuelles santé. Malheureusement perfectionniste ne veut pas dire bon épargnant / investisseur, ni bon tout court d’ailleurs…
Concernant les contreparties, elles n’en sont pas car nous voulions changer de banque et le cmb ne nous a d’ailleurs jamais rien demandé, c’est moi qui les ai proposées en toute transparence.
@cat :
j’ai envoyé ce mail à l’avocate avant de voir votre réponse :
Je pense assurer 100% madame et 0% monsieur ? Cela ne pose t’il pas de problème juridique et ou fiscal si on a respectivement 49 et 51% des parts sociales de la sci ?
Ou vaut il mieux s’assurer à 50/50 et que madame, si je venais à décéder et si la société avait un cash flow négatif notamment à cause du bénéfice exceptionnel et si elle ne souhaitais pas rembourser le prêt par un apport au compte courant des associés mensuel, ai la possibilité de vendre mes parts pour rembourser son prêt, voir tout vendre et dissoudre la sci si elle le souhaite ?
Bref le 50/50 me semble plus cohérent, tout ce que je souhaite, c’est supporter seul le projet et que madame et mes enfants ne courrent aucun risque.
Reste le PF de scpi pour les 400k de pp à définir. J’en avais proposé un il y a quelques mois, je vais me repencher dessus vendredi.
Mon épouse était un peu stressée ces dernier temps: nouvelle activité libérale, comptable, prévoyance, achat de voiture, travaux de rénovation, le tout saupoudré de fatigue depuis 2 mois car nous avons un nouvel heureux événement à vous annoncer, on va avoir un 2ème enfant et d’avoir vu son petit cœur battre a l’echo cet après midi m’emplit de joie .
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#544 10/10/2018 21h18
- rocambole
- Membre (2012)
- Réputation : 228
Félicitations pour votre 2e heureux événement mais vous allez prendre cher lol
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#545 10/10/2018 21h51
- Malolechat
- Membre (2016)
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Haha oui merki, 15 mois d’ecart, c’est ce que nous a dit la gynécologue
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#546 10/10/2018 23h34
- cat
- Membre (2015)
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Mes plus vives félicitations aux deux parents.
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#547 11/10/2018 09h37
- maxcorporis
- Exclu définitivement
- Réputation : 20
@Malo
Je vous remercie de votre franchise.
Je ne voudrais pas semer le doute dans un esprit déjà bien enclin à la questionnette mais avec un revenu à 2 de 300k€ visiblement pérenne, ne pensez-vous pas qu’un investissement en immobilier direct serait plus juducieux ?
Vous pourriez salarier 1 à 2 personnes pour effectuer un peu d’entretien et de gestion locative en ayant la main sur vos investissements et surtout ne pas :
- entrer dans un marché de SCPI visiblement en haut de cycle pour ne pas dire de bulle
- subir une gestion assez discutable de sociétés de gestion peu recommandables.
- subir de fusion de SCPI avec d’autres canards boîteux comme ce fut le cas déjà souvent
- investir dans des SCPI incluant des SCI communes avec d’autres SCPI et tout ce que cela peut engendrer …
Et il y a bien d’autres commentaires à faire …
Les locaux commerciaux seraient selon moi une solution à appréhender avec votre niveau de revenu et votre capacité d’emprunt !
J’avais envie de vous le dire mais point de vous en convaincre …
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#548 11/10/2018 09h57
- cat
- Membre (2015)
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maxcorporis, c’est votre avis… mais ce n’est clairement pas le mien.
L’immobilier en direct va demander un investissement personnel plus élevé pour avoir un rendement que l’on "espère" plus élevé.
Malo et sa femme ont-ils du temps et de l’énergie à consacrer à cela en plus de leur carrière respective?
De toute façon, investir en SCPI aujourd’hui n’empêchera certainement pas Malo, s’il le souhaite, d’investir dans l’immobilier en direct dans les années qui viennent.
Bien à vous,
cat
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#549 11/10/2018 10h41
- Lmnp75
- Membre (2013)
- Réputation : 32
Malolechat a écrit :
@ Maxcorporis :
J
Mon épouse était un peu stressée ces dernier temps: nouvelle activité libérale, comptable, prévoyance, achat de voiture, travaux de rénovation, le tout saupoudré de fatigue depuis 2 mois car nous avons un nouvel heureux événement à vous annoncer, on va avoir un 2ème enfant et d’avoir vu son petit cœur battre a l’echo cet après midi m’emplit de joie .
Félicitations cher Malolechat ! Je vous souhaite, ainsi qu’à votre femme beaucoup de bonheur !
Pour la petite histoire, mon fils, en me voyant il y a quelques jours sur internet, a du reconnaitre les couleurs et le design des sites du forum "devenir entier" sur lequel j’étais connecté. Il m’a demandé si je discutais encore avec un certain "Malolechat". Votre pseudo l’a intrigué et amusé, plusieurs mois après il s’en souvient toujours !
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#550 11/10/2018 11h52
- Kabal
- Membre (2011)
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Malolechat, j’ai refait les calculs avec vos conditions (1.75% pour 400k€ sur 25 ans + 150k€ à 1.3% sur 15 ans) et sans les charges liés et l’impôt, je suis à un cash flow négatif.
Prêt 400k€ = 22600€/an
Prêt 150k€ = 11300€/an
Revenus SCPI à 4.5% (clé pour US 50% sur 15 ans) = 31500€/an
= -2400€/an
Et après, il y a la compta et les impôts. Je ne vois pas comment vous pouvez atteindre un CF positif de 12k€/an avec ce montage. Pouvez-vous détailler vos calculs pour que j’essaie de comprendre mon erreur ?
PS : sauf si vous achetez en réalité 3x des US à 5ans.
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38 | 12 319 | 26/12/2021 12h28 par MrDividende | |
13 | 9 656 | 11/02/2024 22h09 par Beben38 | |
78 | 24 580 | 14/05/2020 23h28 par petitproprio |