Comment économiser sur sa mutuelle santé ?

" Vous avez quoi comme mutuelle ?"

Qui n’a jamais entendu cette première question avant toute autre devant n’importe quel "guichet" d’un établissement de santé.

Comme disait IH plus haut, la seule contemplation de l’ahurissement de l’interlocutrice (désolé, ce n’est jamais un homme) quand on lui répond qu’on n’a pas de mutuelle est source de joie.

De joie, mais de désolation aussi. Les lunettes, les dents, tout cela est visiblement facturé en fonction du  reste à charge du "client". Lequel "client", s’il est salarié, ne perçoit pas nécessairement la perversion de ce système : l’employeur paye la mutuelle / l’organisme de sante se gave en pratiquant les plus forts tarifs possibles compatibles avec la mutuelle  / le salarié(assuré) est très content parcequ’il a tous les deux ans de belles lunettes signées qui sont "gratuites".

En fait, le salarié est le seul perdant : la cotisation à sa mutuelle payée par son employeur a été déduite de son salaire.

La mutuelle se gave de frais administratifs de gestion. Le service rendu est surfacturé.

PS : A titre perso, depuis que je ne suis plus salarié et que j’ai retrouvé ma liberté de choix et d’action : jamais d’assurance au-delà du strict minimum légal ( habitation / véhicule).
Mes deux enfants et moi allons nous faire faire nos lunettes chez XXX (je ne sais pas si je peux ici donner le nom d’une enseigne qui prouve que l’on peut gagner de l’argent en vendant des lunettes 5 fois moins cher que dans le parcours "normal", et avec un bien meilleur service).
Les dents, ça coûte. Mais bon, comme les dentistes semblent adapter leurs prix à la couverture assurantielle, mutuelle ou pas, ça ne change pas fondamentalement le reste à payer.
Je suis classé ALD pour une maladie génétique héréditaire récessive (hémochromatose) qui heureusement ne requiert aucun traitement médicamenteux, très peu de soins hospitaliers, mais quelques examens annuels pris en charge à 100 %.

Asinus a écrit :

En fait, le salarié est le seul perdant : la cotisation à sa mutuelle payée par son employeur a été déduite de son salaire.

C’est faux.
La participation financière de l’employeur doit être au moins égale à 50 % de la cotisation. Qui passe sur la part patronale et pas sur le brut du salarié. Le principe pouvant se discuter (je reste circonspect sur cette obligation de mutuelle d’entreprise alors qu’on est déjà bien chargé en cotisations de sécu). Mais il n’en demeure pas moins que le titre de la file c’est : "Comment économiser sur sa mutuelle santé ?". Pas "comment raconter n’importe quoi sur les cotisations des salariés à une mutuelle" ou encore "le monde est injuste et nos méchants gouvernants obligent les salariés à prendre une mutuelle : qu’en pensez-vous?".

Dernière modification par carignan99 (16/01/2025 20h42)

D’ailleurs, depuis 2014, la part patronale de la mutuelle est incluse dans le net fiscal et est à déclarer comme revenu imposable.

Les avantages fiscaux de la mutuelle d?entreprise | Malakoff Humanis

carignan99 a écrit :

@Bluegrass
Encore heureux…difficile de considérer qu’il ne s’agisse pas d’un avantage en nature

Avant 2014, ce n’était pas le cas.
Durant de nombreuses années, j’ai pu personnellement bénéficier d’une part patronale de 70€ par mois (840€ par an) net d’impôt.
Ces dernières années, ils parlaient également de fiscaliser la participation employeur au restaurant d’entreprise.

carignan99 a écrit :

Asinus a écrit :

En fait, le salarié est le seul perdant : la cotisation à sa mutuelle payée par son employeur a été déduite de son salaire.

C’est faux.
La participation financière de l’employeur doit être au moins égale à 50 % de la cotisation. Qui passe sur la part patronale et pas sur le brut du salarié. Le principe pouvant se discuter (je reste circonspect sur cette obligation de mutuelle d’entreprise alors qu’on est déjà bien chargé en cotisations de sécu). Mais il n’en demeure pas moins que le titre de la file c’est : "Comment économiser sur sa mutuelle santé ?". Pas "comment raconter n’importe quoi sur les cotisations des salariés à une mutuelle" ou encore "le monde est injuste et nos méchants gouvernants obligent les salariés à prendre une mutuelle : qu’en pensez-vous?".

Vous êtes bien naïf si vous croyez que ces participations obligatoires imposées aux employeur n’ont pas de répercussion sur les salaires. Dans la même veine vous croyez que les salaaires en France seraient aussi faibles s’il n’y avait pas le niveau de charges patronales à payer sur la masse salariale?

Le résultat d’une petite requête sur un moteur de recherche : lunettes 5 fois moins cher.

Lunettes 5 fois moins cher

Lunettes pour tous a écrit :

nous pouvons nous permettre de vous proposer nos verres et nos montures 5 fois moins cher que nos concurrents

Bien entendu, tout chez eux ne plait pas à la "concurrence".

Marci @colia et @Asinus, je dois bientôt repasser par la case ophtalmologue 👍

@carignan99 :

Donc je en comprend pas pourquoi "La raison pour laquelle ça tourne autour de l’hôpital est que c’est là que se situe le risque qui peut couter cher"?

Partons du postulat qu’il n’y a pas de SS.

Le risque qui peut vous couter cher (potentiellement vous ruiner), c’est l’hospitalisation (et je ne parle mm pas d’une évacuation en hélico etc).

Ce n’est pas une visite chez le médecin, des lunettes ou des médicaments qui vont vous ruiner (je parle de manière générale, bien sûr qu’il peut y avoir des cas particuliers, ex : médicaments hyper cher).

Donc le risque à couvrir, à mon sens, est l’hospitalisation.

Maintenant, vous partez du postulat que la SS couvre ce risque à 93%, alors que c’est justement tout le débat ici que plusieurs essayent de comprendre.
Car ci, cela est vrai, beaucoup ici jugent qu’il est préférable de s’auto-assurer pour les soins courants, mais d’être couvert pour le reste, donc si la SS le fait, la complémentaire peut-être juger par certains (à tort ou à raison) comme superflue !

C’est plus clair ?

Beaucoup d’entreprises incluent la part employeur dans votre brut annuel, donc ce n’est pas un free lunch !

Pour les dépassements, je répète pour la 51ème fois, le débat est dans le cadre de tarifs conventionnés.

Pour le C19, c’est précisément le cas que j’évoquais, acte ou pas acte ? Je n’en sais rien.
Vous voyez que mm 20% peut faire beaucoup d’euros.

J’ai personnellement une assurance/mutuelle hospitalisation, mais je réfléchis à la clôturer, rien ne presse, je peux prendre mon temps pour y réfléchir, mais les augmentations annuelles, ou essayer de vous bloquer pour ne pas sortir du contrat en vous piégeant sur les dates limites de résiliation, me font penser que mm l’enfer est pavé de bonnes intentions ! C’est toujours pour votre bien !

Investisseur heureux a écrit :

Mais payer jusqu’à 35 euros par mois pour une mutuelle minimaliste, pour conjurer le mauvais sort, et ne pas avoir à répondre "non" quand on vous demande pour la dixième fois si vous avez une mutuelle parce qu’il va y avoir un reste à charge, et que l’on vous regarde d’un oeil bizarre, alors que vous avez déjà la tête dans le pâté (sinon vous ne seriez pas à l’hopital ou à la clinique), ça les vaut !

35 euros, c’est pour les jeunots…

Top santé a écrit :

Sur la base des données issues d’un échantillon de 353 409 assurés, voici les primes moyennes par tranche d’âge :

408,69 euros pour les 18 – 24 ans ;

636,16 euros pour les 25 – 34 ans ;

983,42 euros pour les 35 – 44 ans ;

1 103,77 euros pour les 45 – 54 ans ;

1 188,73 euros pour les 55 – 64 ans ;

1 457,43 euros pour les plus de 65 ans.

Quel est le coût de la mutuelle santé selon l?âge ? - Top Santé

@ Carignan :

Comme vous, j’avais bien noté que les mut pour TNS et donc chargés déductibles étaient vendues une blinde à presta identique que celles pour salariés. J’avais donc dans un premier temps comme dirigeant assimilé salarié mis mon épouse en ayant droit plutôt qu’elle paye plein pot de son côte dans sa boîte.

Ensuite, quand les mut salariés sont devenues obligatoires, dans le petit appel d’offres que je faisais tous les 3 ans mis comme critère qu’une offre TNS soit faite à prix décent en premier critère : charité bien ordonnée commence par soi même !

Sur une des structures, j’ai même fait l’impasse complète sur cet item, aucun des salariés n’en souhaitant et me l’ayant écrit, donc pas d’acte fondateur…

@ Balance :

Sur votre mode de calcul du net au brut, il est possible que vous ayez fait fausse route car d’une boîte à l’autre et surtout d’une CCN à l’autre vous avez des variations : pour ma part, pourtant capable de faire la paye avec plusieurs progiciels, je serai bien infichu de vous dire si votre mode de calcul des charges est bon ou pas sans tous les éléments. Par contre, un nouveau salarie qui vient m’expliquer cela aurait eu de fortes chances de voir mis fin à sa période d’essai le jour même, car d’expérience quand cela commence ainsi, la relation va rarement en s’améliorant…

Toujours sur ce thème du « vrai » prix des prestations de santé, je vais tenter une expérience dont je présage de la réponse en faisant établir des devis au Portugal sans aucune prise en charge pour des prothèses auditives à comparer avec le reste à charge de mon beau père en France avec sa mutuelle etc…je prends le pari qu’on arrive au même montant car le « systeme » s’auto alimente à mon sens avec des prix fonction des marchés nationaux …
Cela fonctionne ainsi pour les bagnoles et fait le bonheur des mandataires mais aussi dans le médicament puisque certaines molécules achetées par la sécu à vil prix sont en rupture chronique en Fr et dispo sans souci en Suisse, mais 3 fois plus cher…

Vous pensez donc être capable d’établir ou de reconstituer de façon fiable votre propre bulletin de paye fonction des impératifs de cotisation spécifiques comme expliqué précédemment,  c’est une qualité très très rare, chapeau bas ….perso après 20 ans à gérer de près ou de loin de la paye, j’en serai bien incapable, sauf au doigt mouillé, ce qui est source d’erreurs de quelques points qui sont justement ce qui vous séparait de votre employeur potentiel. Souvent les mêmes profils sont ceux qui crient au scandale quand les taux de cotisation évoluent et qu’ils se retrouvent perdant en net 1 ou 2 euros par mois, prêts à faire le siège du responsable paye  pour demander rectification de ce qui ne peut qu’être une erreur selon eux.

Vous êtes bien sûr en plein droit de ne pas faire 1mn de plus que votre temps de travail, comme disait Coluche, dans la fonction publique personne ne volera l’horloge vu que tout le monde a l’œil rivé dessus.

Autrement, on peut aussi considérer qu’il faut semer avant de récolter, c’est généralement un test basique concernant les cadres ….au siècle dernier, quand j’étais jeune cadre au forfait jour,  personne de l’open Space n’aurait envisagé de quitter le bureau avant le chef, même quand on avait plus grand chose à faire d’urgent. Je note que 25 ans plus tard, les mêmes  ont réalisé des carrières plutôt jalousées depuis.

Libre à vous de choisir votre camp, celui des exploités que je fus …ou celui des futurs aigris oubliés dans les promotions de carrière sur la durée.

sm94, le 17/01/2025 a écrit :

Investisseur heureux a écrit :

Mais payer jusqu’à 35 euros par mois pour une mutuelle minimaliste, pour conjurer le mauvais sort, et ne pas avoir à répondre "non" quand on vous demande pour la dixième fois si vous avez une mutuelle parce qu’il va y avoir un reste à charge, et que l’on vous regarde d’un oeil bizarre, alors que vous avez déjà la tête dans le pâté (sinon vous ne seriez pas à l’hopital ou à la clinique), ça les vaut !

35 euros, c’est pour les jeunots…

Top santé a écrit :

Sur la base des données issues d’un échantillon de 353 409 assurés, voici les primes moyennes par tranche d’âge :

408,69 euros pour les 18 – 24 ans ;

636,16 euros pour les 25 – 34 ans ;

983,42 euros pour les 35 – 44 ans ;

1 103,77 euros pour les 45 – 54 ans ;

1 188,73 euros pour les 55 – 64 ans ;

1 457,43 euros pour les plus de 65 ans.

Quel est le coût de la mutuelle santé selon l?âge ? - Top Santé

Il évoque une assurance minimaliste, dans ce cas on peut même être bien en dessous. En ce qui me concerne, c’est 15,23 euros par mois à 54 ans (MMA), pour la couverture de premier échelon.

J’ai fait quelques recherches : voici mes notes sur les garanties et les devis obtenus (H38) de quelques mutuelles premier prix évoquées sur cette file si cela peut servir à d’autres
- 137e/an MMA Vitale 1 : la couverture hospitalière complète et rien d’autre, pas de tiers-payant/télétransmission
- 213e/an Henner Hospi : sensiblement la même chose en moitié plus cher
- 339e/an Matmut Corps 1 : couverture hospitalière + soins courants (pharmacie partielle SMR+, examens dont radiologie, consultations, etc) mais pas d’optique/dentaire (ni 100% santé)
- 422e/an MMA Vitale 2 : couverture complète 100% hospi/courant/optique/dentaire
- 700e+/an Swisslife Santé : trop cher ..
- inconnu : Thelem impossible de faire un devis en ligne donc éliminé

Par soustraction de Matmut Corps 1 et MMA Vitale 1, la couverture des soins hospitaliers et courants (hors optique/dentaire) ajoute environ 202e/an (ou 17e/mois) par rapport à l’hospitalisation seule.
Par soustraction de MMA Vitale 1 et MMA Vitale 2, la couverture complète de base ajoute environ 285e/an (ou 23e/mois) par rapport à l’hospitalisation seule.
Par soustraction de Matmut Corps 1 et MMA Vitale 2, la couverture complète de base en plus des soins courants et hospitaliers ajoute environ 83/an (ou 7e/mois) par rapport à la couverture des soins hospitaliers et courants (hors optique/dentaire).

Maintenant, il reste à comparer à ma consommation historique de santé et à prendre une décision. Porteur de lunettes à verres complexes, il faut que je fasse quelques calculs ..

Pour ceux qui sont chez MMA Vitale 1, comment vivez vous l’absence de TP/télétransmission ? Le tarif est très atttractif certes mais si il faut avancer les frais et que c’est une bataille administrative pour se faire rembourser ..